הלוואה בערבות המדינה במבצע שאגת הארי: מסלולי סיוע והטבות לעסקים

עודכן לאחרונה: 12/04/2026

💡 הריביות בתוכן מעודכנות לפי ריבית פריים 5.5% (ריבית בנק ישראל 4%, נכון לינואר 2026)

מבצע שאגת הארי שהחל ב-28 בפברואר 2026 הביא לפגיעה כלכלית רחבה בעסקים קטנים ובינוניים בכל רחבי הארץ. בנק ישראל, משרד האוצר והמערכת הבנקאית גיבשו מתווה סיוע רב-שכבתי הכולל דחיית הלוואות ללא ריבית, מענקי המשכיות עסקית של עד 1.2 מיליון ש"ח, והמשך פעילות קרן ההלוואות בערבות המדינה על מסלוליה השונים. בעמוד זה ריכזנו את כל המידע המעודכן ממקורות רשמיים – כדי שתדעו בדיוק מה מגיע לעסק שלכם.

מתווה בנק ישראל לדחיית הלוואות – סיוע תזרימי מיידי לעסקים

ביום 2 במרץ 2026 פרסם בנק ישראל מתווה סיוע שאומץ על ידי כל הבנקים. המתווה מחולק לשני מעגלים: נפגעים ישירים (פטור מלא מריבית ועמלות) ויתר הציבור והעסקים (דחייה בריבית ההסכמית).

הקלות לעסקים קטנים וזעירים

עסקים עם מחזור פעילות שנתי של עד 25 מיליון ש"ח שנפגעו פיזית או כספית ממבצע שאגת הארי זכאים ל:

• דחיית החזרי הלוואות בסכום מצטבר של עד 2 מיליון ש"ח לתקופה של חודשיים, ללא חיוב בריבית ועמלות
• בעלי עסקים במילואים – פטור מריבית על מינוס בעו"ש עסקי (עד 30,000 ש"ח) לחודשיים. ההטבה ניתנת אוטומטית למי שמזוהים כמשרתי מילואים
• עסקים שאינם עומדים בקריטריוני הפגיעה – זכאים לדחייה בתנאי הריבית המקוריים של ההלוואה

ההצטרפות למתווה נפתחה ב-16 במרץ 2026 ונסגרה ב-16 באפריל 2026. בנקים רשאים להרחיב את המתווה לטובת לקוחותיהם מעבר לתנאי המינימום.

אילו מסמכים נדרשים?

בנק ישראל פרסם קריטריונים ברורים לזיהוי הזכאים:

• עסק שפונה – אישור מהרשות המקומית או גורם מוסמך על פינוי מבית העסק
• עסק שאינו פעיל – אישור רו"ח, יועץ מס או תצהיר מאומת על אי-פעילות במהלך ימי המבצע
• חיילי מילואים – זיהוי באמצעות תקבול בחשבון בין 1.2.2026 ל-1.3.2026, או הצגת אסמכתה לבנק

מענקי המשכיות עסקית – כמה כסף מגיע לעסק שלכם

משרד האוצר פרסם מתווה פיצויים לעסקים שנפגעו. המתווה מבוסס על מנגנונים מוכרים ממבצעי חרבות ברזל ועם כלביא, עם התאמות בתקופות ההשוואה.

תנאי זכאות

• ירידה של לפחות 25% במחזור בחודש מרץ 2026 לעומת מרץ 2025 (חד-חודשי), או 12.5% בתקופה מרץ-אפריל 2026 (דו-חודשי)
• מחזור שנתי בין 12,000 ש"ח ל-400 מיליון ש"ח
• חובה להגיש דוח מע"מ לתקופה הרלוונטית לפני הגשת הבקשה

סכומי המענקים

עסקים קטנים (מחזור שנתי עד 300,000 ש"ח) מקבלים מענק בסכום קבוע ללא צורך בהוכחת הוצאות. למשל: עסק עם מחזור של 50-90 אלף ש"ח מקבל 3,300 ש"ח. עסק עם מחזור של 250-300 אלף ש"ח וירידה של 80%-100% מקבל עד 14,691 ש"ח.

עסקים גדולים יותר (מעל 300,000 ש"ח מחזור) – המענק מורכב משני רכיבים:

• רכיב הוצאות קבועות – ממוצע התשומות החודשיות ב-2025 מוכפל במקדם פיצוי (7% עד 22% בהתאם לשיעור הירידה)
• רכיב שכר – השכר ששולם בחודש 3/2026, מוכפל ב-1.25, ב-0.75, ובשיעור ירידת המחזורים

תקרות: עד 600,000 ש"ח לעסקים עם מחזור שנתי עד 100 מיליון ש"ח. עד 1.2 מיליון ש"ח לעסקים עם מחזור של 100-400 מיליון ש"ח.

מסלולים מיוחדים – צפון, קבלנים ועסקים חדשים

עסקים ביישובי הצפון (מסלול אדום)

עסקים ביישובי הצפון שפונו במסגרת מלחמת חרבות ברזל וזכאים למסלול אדום נמדדים מול תקופות בסיס ב-2023 ולא ב-2025. ההחלטה נובעת מכך שעסקים רבים באזור חוו פגיעה ממושכת כבר מאוקטובר 2023, ולכן השוואה לשנת 2025 לא הייתה משקפת את היקף הנזק האמיתי.

הלוואה לקבלנים – מסלול ייעודי

קבלני ביצוע מקבלים התייחסות מותאמת במתווה הפיצויים. מחזור הזכאות שלהם נמדד לפי חודש אפריל 2026, עם מקדם פיצוי מוכפל ב-0.68. תקופת הבסיס להשוואה היא ממוצע 07/2025 עד 02/2026. מסלול זה מכיר בכך שהלוואות לקבלנים ואשראי לקבלנים נפגעים לעיתים בעיכוב – עקב אופי הפרויקטים שלהם, ולכן ההשוואה נעשית לתקופה רחבה יותר.

עסקים על בסיס מזומן

עסקים שמדווחים למע"מ בעת קבלת תשלום ושיעור הירידה שלהם במרץ נמוך מ-40% נמדדים לפי תקופות מוסטות בחודש: אפריל 2025 מול אפריל 2026 (חד-חודשי) או מאי-יוני 2025 מול מאי-יוני 2026 (דו-חודשי).

עסקים חדשים

יזמים שפתחו עסק החל מינואר 2025 נמדדים לפי מחזור בסיס מותאם. עסקים שנפתחו בינואר-פברואר 2025 משווים את מחזורם מ-1.3.2025 עד 28.2.2026. עסקים שנפתחו מאוחר יותר נמדדים מתקופת הדיווח הראשונה ועד 28.2.2026, בהתאמה שנתית.

מסלולים של הקרן ההלוואות בערבות המדינה

קרן ההלוואות בערבות המדינה, המופעלת באמצעות פירמת BDSK מטעם משרד האוצר, ממשיכה לפעול ומציעה מסלולי הלוואות בתנאים מועדפים. הקרן מיועדת לעסקים עם מחזור שנתי של עד 100 מיליון ש"ח, ודורשת ביטחונות של 10-15% בלבד – לעומת 100% בהלוואה בנקאית רגילה. שיעור האישור בקרן עומד על כ-77%, גבוה משמעותית מאחוזי האישור הבנקאיים.

מסלולים רלוונטיים לעסקים שנפגעו

• מסלול הון חוזר – עד 500,000 ש"ח לעסקים קטנים או עד 8% מהמחזור השנתי. תקופת החזר עד 5 שנים, גרייס (דחיית תשלומי קרן) של עד 6 חודשים. ביטחונות 15%. תת-מסלול לטווח קצר (עד שנתיים) עם ביטחונות מופחתים של 10% בלבד
• מסלול עסקים בהקמה – עד 500,000 ש"ח ליזמים חדשים. ביטחונות נמוכים במיוחד: 5% על חלק ההלוואה עד 300,000 ש"ח. מתאים ליזמים שהקימו עסק לפני המבצע ונקלעו לקשיים
• מסלול כללי (השקעות) – לעסקים ותיקים (3+ שנים). הלוואה עד 500,000 ש"ח עם דרישת הון עצמי של 20%. מתאים לעסקים שזקוקים להשקעה כדי להתאושש
• מסלול הצפון – שנפתח בעקבות אירועי אוקטובר 2023 ומציע תנאים מיוחדים: תקופת החזר של עד 7 שנים, ריבית מסובסדת של פריים+0.25% (כ-5.75% נכון לאפריל 2026), וביטחונות של 5% בלבד
• מסלול יצואנים – עד 12% מהמחזור (במקום 8%) לעסקים עם יצוא של 250,000 דולר בשנה לפחות

הריבית הממוצעת בקרן בערבות המדינה (למעט מסלול הצפון) נעה סביב פריים+2%-3%, כלומר כ-7.5%-8.5% נכון לאפריל 2026 כאשר ריבית הפריים (ריבית הבסיס של בנק ישראל בתוספת 1.5%) עומדת על 5.5%.

הגשת בקשות להלוואה מתבצעת דרך אתר משרד האוצר: govextra.gov.il/mof-gloans. לשאלות ניתן לפנות ל-BDSK בטלפון 03-7255555 או במייל esek@bdsk.co.il. ניתן גם לקבל סיוע בהגשה דרך סניפי מעוף בתעריף מסובסד.

הטבות ייעודיות מהבנקים לעסקים שנפגעו

מעבר למתווה הרשמי של בנק ישראל, בנקים רבים הרחיבו את הסיוע ביוזמתם. מימון לעסקים מהמגזר החרדי זמין גם דרך בנק מזרחי-טפחות שמפעיל מרכז עסקים ייעודי למגזר.

בנק	הטבה לעסקים	סכום
בנק הפועלים	הלוואת "חוסן עסקי" עם גרייס חצי שנה; הלוואה ללא ריבית למפונים	עד 100,000 ש"ח (חוסן עסקי); עד 40,000 ש"ח (ללא ריבית)
בנק דיסקונט	הגדלת קו אשראי אוטומטית 15% לעסקים קטנים ללא ריבית על התוספת	15% מהמסגרת הקיימת
מזרחי טפחות	דחיית משכנתא עד 6 חודשים; הלוואה בריבית פריים לנפגעי רכוש	עד 150,000 ש"ח
בנק לאומי	פרויקט "מקום בטוח" – שהייה במלון לבני 80+ ללא מרחב מוגן נגיש	ללא עלות (שיתוף פתאל)

סיוע מחברות האשראי

גם חברות האשראי הצטרפו למאמץ ופרשו רשת תמיכה לבעלי עסקים:

• ישראכרט – הלוואות לעסקים עד 500,000 ש"ח עם 3 חודשי גרייס על הקרן והריבית. מתאים לעסקים שזקוקים למזומן מהר עם נשימה של רבעון לפני תחילת ההחזרים
• Max – הקדמת כספי סליקה לעסקים. מאפשר לבעלי עסקים לקבל את כספי הסליקה מוקדם יותר, כדי לשפר תזרים מזומנים בתקופת המשבר

מה לעשות עכשיו – מדריך מעשי לבעלי עסקים

מניסיוננו בליווי עסקים בתקופות משבר קודמות, הצעדים הבאים יכולים לחסוך זמן, כסף וטעויות:

1. הגישו דוח מע"מ לתקופה הרלוונטית (3/2026 או 3-4/2026) – זה תנאי מקדים הכרחי לקבלת מענק
2. בדקו פטור ניכוי מס במקור – ללא פטור ינוכו 20% באופן אוטומטי מהמענק
3. תעדו ימי אי-פעילות – שמרו אישורים, תצהירים וכל מסמך שמעיד על פגיעה בפעילות העסק
4. פנו לבנק שלכם – גם אם חלון ההצטרפות למתווה דחיית ההלוואות נסגר, בנקים רשאים להרחיב את ההטבות ביוזמתם
5. בדקו זכאות להלוואה בערבות מדינה – אם העסק עומד בתנאים (ללא חובות לרשויות, ללא חשבונות מוגבלים, מחזור עד 100 מיליון ש"ח), הקרן בערבות המדינה מציעה את התנאים הטובים ביותר בשוק
6. השוו בין מקורות מימון – הלוואה לקבלן דרך הקרן בערבות המדינה תעלה פריים+2%-3%, לעומת 10%-15% בחוץ-בנקאי. ההבדל יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה

לסיוע מקצועי בבחירת מסלול המימון המתאים לעסק שלכם: 053-428-8957

שאלות נפוצות

האם קיים מסלול ייעודי בקרן בערבות המדינה למבצע שאגת הארי?

נכון לאפריל 2026, לא הושק מסלול חדש בקרן בערבות המדינה הייעודי למבצע. עם זאת, כל המסלולים הקיימים ממשיכים לפעול, כולל מסלול הצפון שנפתח בעקבות חרבות ברזל ומציע תנאים מסובסדים (פריים+0.25%, 5% ביטחונות, 7 שנים). הסיוע הייעודי למבצע ניתן דרך מתווה דחיית ההלוואות של בנק ישראל ומתווה המענקים של משרד האוצר.

מי זכאי למענק ממשרד האוצר?

עסקים עם מחזור שנתי בין 12,000 ל-400 מיליון ש"ח שחוו ירידה של לפחות 25% במחזור (חד-חודשי) או 12.5% (דו-חודשי). לא זכאים: בנקים, חברות ביטוח, גופים מתוקצבים, יהלומנים וחקלאות. חובה להגיש דוח מע"מ לתקופה הרלוונטית לפני הגשת הבקשה.

מתי אקבל את כספי המענק בפועל?

לפי המתווה, 60% מסכום המענק משולמים כמקדמה תוך 21 יום מהגשת הבקשה. 10% נוספים לאחר 150 יום אם לא נקבעה זכאות סופית. יתרת הסכום משולמת תוך 14 יום מאישור הזכאות הסופי (עד 8 חודשים מהגשת הבקשה).

מה התנאים להלוואה בערבות מדינה?

עסק רשום כדין (חברה, שותפות או עוסק מורשה), מחזור שנתי עד 100 מיליון ש"ח, ללא חובות לרשויות (מס הכנסה, ביטוח לאומי, מע"מ), ללא חשבונות מוגבלים, ויכולת החזר מוכחת. ההלוואה דורשת 10-15% ביטחונות בלבד – לעומת 100% בהלוואה בנקאית רגילה.

האם המענק חייב במס?

המענק פטור ממע"מ אך חייב בדמי ביטוח לאומי ומס הכנסה. ללא פטור ניכוי מס במקור ינוכו 20% אוטומטית. מומלץ להסדיר פטור ניכוי מס במקור לפני ההגשה.

איך הלוואה בערבות המדינה עדיפה על מימון חוץ-בנקאי?

הלוואה בערבות המדינה מציעה ריבית של פריים+2%-3% (כ-7.5%-8.5%), ביטחונות של 10-15% בלבד, ותקופת החזר של עד 5 שנים עם גרייס. חוץ-בנקאי גובה ריבית גבוהה יותר (10%-15%) ותקופות קצרות יותר. על הלוואה של 300,000 ש"ח ל-5 שנים, ההבדל יכול להגיע ל-40,000-60,000 ש"ח לטובת הקרן.

נכתב על ידי אייל עובדיה, יועץ אשראי עסקי בכיר ב"רק תבקש – אפטריו בע"מ". מניסיוני בליווי עסקים מאז 2008, ראיתי שתקופות משבר הן דווקא הזמן שבו עסקים צריכים לנצל כל כלי סיוע הזמין להם – החל מדחיית הלוואות ועד הגשת בקשה לקרן בערבות המדינה. אל תוותרו על מה שמגיע לכם. לייעוץ ראשוני: 053-428-8957.