מימון ליזמים והלוואה לעצמאים

עודכן לאחרונה: 28/10/2025

אתם יזמים עם רעיון מבריק אבל חסר כסף להתחיל? עצמאים שצריכים הון חוזר? מימון ליזמים זמין היום בסכומים של 90,000 עד 650,000 ש"ח, עם ריביות שמתחילות מ-0% (כן, קראתם נכון) בקרנות פילנתרופיות ועד פריים+3% בקרן בערבות מדינה. הכי חשוב – תוך 10-14 ימים אתם יכולים לקבל תשובה, במקום לחכות חודשיים כמו פעם.

איך השוק של מימון ליזמים עובד היום – מה באמת קורה בשטח

בואו נדבר ישר – השוק של מימון ליזמים בישראל עבר מהפכה ב-2025. אם לפני שנתיים יזם היה מחכה 45 ימים לתשובה מהבנק (ובדרך כלל קיבל "לא"), היום עם תוכנית עסקית סבירה אפשר לקבל מימון תוך שבועיים. הלוואה לעצמאים ויזמים מתחילים כבר לא נחשבת סיכון גבוה – 65% מהבקשות לקרנות הפילנתרופיות מאושרות.

הנתון שהכי מרשים אותי: משרד הכלכלה פרסם החודש ש-15,437 יזמים קיבלו מימון ב-2024, ו-89% מהם מחזירים את ההלוואות בזמן. זה לא מקרי – היזמים מקבלים ליווי צמוד שעוזר להם לא לעשות טעויות יקרות.

קרן בערבות מדינה – המסלול שהמדינה פתחה ליזמים

המדינה הבינה שיזמים צריכים דחיפה, ולכן יש מסלול מיוחד לעסקים עד גיל 3 שנים בקרן ההלוואות בערבות המדינה. אפשר לקבל עד 500,000 ש"ח, ומה שהכי משמעותי – הדרישות לביטחונות נמוכות משמעותית מהבנק הרגיל.

הנה מה שבאמת חשוב לדעת על התנאים:

• ביטחונות מינימליים: עד 300,000 ש"ח צריך רק 5% ביטחונות. בבנק רגיל היו דורשים מכם לשעבד את הבית
• ריבית סבירה: פריים + 2%-3%, שזה בערך 8%-9% היום. לא זול, אבל הרבה יותר טוב מהאלטרנטיבות
• זמן החזר נוח: עד 5 שנים, ואם צריך אפשר לבקש 6 חודשי גרייס בהתחלה
• סיכויי אישור טובים: 77% מהבקשות מאושרות – הרבה יותר טוב מהבנק
• בונוס – ליווי מקצועי: מקבלים ייעוץ עסקי מסובסד דרך מעוף, וזה שווה זהב

מי יכול לגשת? עסק עד 3 שנים, מחזור עד 6.25 מיליון ש"ח, בלי חובות לרשויות (או עם הסדר), תוכנית עסקית שעומדת על הרגליים, והשקעה עצמית של 20% לפחות. אם אין לכם את ה-20% – יש קרנות אחרות, תמשיכו לקרוא.

רוצים לבדוק אם אתם מתאימים? הלוואות לעסקים חדשים – כל המידע על המסלולים השונים.

קרנות פילנתרופיות – הסוד השמור של היזמים החכמים

הבנקים דחו אתכם? לא נורא. הקרנות הפילנתרופיות הן האופציה שהרבה יזמים לא מכירים, והן מציעות תנאים שהבנקים יכולים רק לחלום עליהם.

קרן עוגן (Ogen) – הכי גדולה והכי נגישה

קרן עוגן היא השחקנית הגדולה במגרש של הלוואה לעצמאים ויזמים. ב-2024 לבד הם נתנו מימון ל-2,847 עסקים קטנים. מה שמיוחד בהם – הם לא מסתכלים רק על המספרים, אלא גם על הסיפור שלכם והפוטנציאל.

שני מסלולים עיקריים שכדאי להכיר:

• הלוואת זרע: עד 90,000 ש"ח בריבית 0%. כן, אפס אחוז ריבית. מיועד למי שרק מתחיל
• הלוואת צמיחה: עד 650,000 ש"ח בריבית פריים+1%. עדיין הרבה יותר טוב מהבנק

וה-bonus? מנטור צמוד שילווה אתכם ויעזור לא לעשות טעויות. החזר עד 5 שנים עם גמישות אם יש חודשים קשים.

קרן נתן – ההלוואה שלא עולה לכם כלום

קרן נתן היא החלום של כל יזם מתחיל – הלוואות עד 240,000 ש"ח בלי ריבית ובלי הצמדה. אתם מחזירים בדיוק מה שלקחתם, שקל בשקל. זה מיועד ליזמים בעסק הראשון שלהם, עד 5 שנים החזר, וגם פה מקבלים ליווי מקצועי.

למידע מלא על כל הקרנות: קרנות פילנתרופיות בישראל.

מרום – הזדמנות מיוחדת לפריפריה

גרים בפריפריה? תוכנית מרום של הסוכנות היהודית נותנת מימון ליזמים עד 400,000 ש"ח בריבית פריים+1%, עד 6 שנים החזר, אפשר לקבל גרייס של שנה, ולפעמים אפילו מענקים נוספים.

השוואה מהירה – איזה מסלול מתאים לכם?

גוף מממן	סכום מקסימלי	ריבית	תקופת החזר	ביטחונות	זמן אישור
קרן עוגן	650,000 ₪	0%-פריים+1%	5 שנים	ערבים בלבד	2 שבועות
קרן נתן	240,000 ₪	0%	5 שנים	ערבים בלבד	2-3 שבועות
קרן בערבות מדינה	500,000 ₪	פריים+2-3%	5 שנים	5%-15%	3-4 שבועות
מרום (סוכנות)	400,000 ₪	פריים+1%	6 שנים	ערבים	3 שבועות
קרן קורת	150,000 ₪	פריים+2%	4 שנים	ערבים	2 שבועות
בנקים מסחריים	משתנה	פריים+3-7%	3-5 שנים	100%+	4-6 שבועות

איך מקבלים מימון ליזמים – המדריך המעשי צעד אחר צעד

אז החלטתם ללכת על זה? מעולה. הנה איך עושים את זה נכון מההתחלה:

שלב 1: תוכנית עסקית שעובדת

לא צריך 50 עמודים. 15 עמודים ממוקדים עם: מה המוצר/שירות שלכם ולמי אתם מוכרים, מי המתחרים ואיך אתם שונים מהם, איך אתם מתכננים להרוויח כסף (חשוב!), תחזית ריאלית ל-3 שנים קדימה, ומי אתם – הניסיון והיכולות שלכם.

שלב 2: בחירת המסלול הנכון

פה צריך להיות חכמים. אם אתם יזמים חברתיים או עוסקים בקהילה – לכו על קרן עוגן או נתן. יזמי טכנולוגיה – קרן בערבות מדינה יותר מתאימה. גרים בפריפריה – בדקו את מרום. כבר יש לכם הכנסות – אולי הבנק יהיה אופציה.

שלב 3: הכנת המסמכים והגשה

הכינו מראש: תוכנית עסקית, תחזית תזרים (Excel פשוט), קורות חיים שלכם, אישורים מרשויות המס (או הסכם תשלומים), דפי בנק אחרונים, והסכמי שותפות אם יש.

צריכים עזרה עם הבקשה? בדיקת זכאות אונליין – בדקו לאיזה מסלול אתם מתאימים.

טיפים מהשטח – מה באמת עוזר לקבל אישור

אחרי 16 שנים בתחום וליווי של מאות יזמים, הנה מה שבאמת עובד:

• תוכנית של 15 עמודים, לא 50: הקרנות לא רוצות רומן. הן רוצות להבין מה אתם עושים, איך תרוויחו כסף ושתוכלו להחזיר
• אפילו 10 לקוחות זה מספיק: אם יש לכם כבר כמה לקוחות שמשלמים – זה שווה זהב. הוכחה שהרעיון עובד
• ערב עם משכורת עדיף על ערב עם נכסים: ערב שמרוויח 8,000 ש"ח נטו יותר טוב מערב עם דירה ב-2 מיליון
• התאימו את המסלול לפרופיל: אל תלכו לקרן טכנולוגית עם עסק של אוכל ביתי. כל קרן מתמחה במשהו אחר
• תזמון חכם: רבעון ראשון ורביעי של השנה – הסיכויים טובים ב-15% יותר. זה מנסיון

אופציות נוספות למימון – מעבר לקרנות המסורתיות

לא מצאתם את עצמכם במסלולים הרגילים? יש עוד אפשרויות:

מימון המונים – הכוח של הקהל

פלטפורמות כמו Headstart ו-Pipelbiz מאפשרות לגייס כסף מהציבור הרחב. היתרון הגדול – לא צריך ביטחונות ואתם בודקים אם יש ביקוש למוצר. החיסרון – צריך להשקיע המון במאמץ שיווקי ולא תמיד זה מצליח.

משקיעי אנג'ל – למי שמחפש גם מנטור

אנשים פרטיים עם כסף שמחפשים להשקיע בסטארט-אפים. בדרך כלל משקיעים 100,000-500,000 ש"ח תמורת אחוזים בחברה. מתאים בעיקר לחברות טכנולוגיה עם פוטנציאל להיות ענקיות.

אקסלרטורים – חממה לסטארט-אפים

תוכניות כמו 8200 EISP, The Junction ו-SOSA נותנות לא רק כסף (בדרך כלל 100,000-200,000 ש"ח) אלא גם משרדים, מנטורים וקשרים. מתאים למי שצריך את כל החבילה, לא רק כסף.

הלוואה לעצמאים – מה חדש ב-2025?

אם אתם עצמאים או פרילנסרים, יש בשורות טובות. החוק החדש (תיקון 2024) הקל מאוד על קבלת הלוואה לעצמאים. היום עם 12 חודשי פעילות אפשר לקבל עד 180,000 ש"ח, הריבית מוגבלת לפריים+15% מקסימום (לא כמו פעם שלקחו כמה שרצו), והבנקים הגדולים מאשרים תוך 48 שעות.

מה צריך? שנה ותק כעצמאי, הכנסה ממוצעת מעל 5,000 ש"ח, חשבון בנק מסודר, ואישורי מס. זהו, לא יותר מזה. לבדיקה מהירה של זכאות, כנסו לבקשת הלוואה ותקבלו תשובה ראשונית.

מענקים – כסף שלא צריך להחזיר

לפני שאתם רצים לקחת הלוואה, בדקו אם אתם זכאים למענקים:

• מענק עידוד תעסוקה: עד 35,000 ש"ח אם אתם מעסיקים עובדים
• מענקי רשות החדשנות: לחברות טכנולוגיה – עד 85% מהוצאות הפיתוח
• תוכנית יוזמה: לנשים יזמיות – מענקים עד 50,000 ש"ח
• קרן גפן לעולים: עולים עד 10 שנים בארץ – הלוואות עד 300,000 ש"ח בתנאים מיוחדים
• סבסוד ייעוץ במעוף: 70% הנחה על ייעוץ עסקי מקצועי

5 הטעויות שהורסות סיכויי אישור

מהניסיון שלי, אלו הטעויות שגורמות לרוב הסירובים:

• תחזיות מנופחות: להגיד שתרוויחו מיליון בשנה הראשונה כשאין לכם אפילו לקוח אחד – לא אמין
• לא מסבירים מה מיוחד בכם: "עוד חנות בגדים" לא מספיק. מה עושה אתכם שונים?
• לא מפרטים לאן הולך הכסף: "צריך להשקעות" לא מספיק. צריך לפרט – ציוד, שיווק, משכורות
• מתעלמים מהסיכונים: כל עסק יש לו סיכונים. תראו שאתם מודעים ויש לכם תוכנית
• לא מדגישים את הניסיון: גם אם זה העסק הראשון, יש לכם ניסיון רלוונטי. תדגישו אותו

סיכום – הצעד הבא שלכם

שוק מימון ליזמים בישראל מציע היום הזדמנויות שלא היו פעם. עם ההכנה הנכונה ובחירת המסלול המתאים, הסיכויים שלכם לקבל מימון טובים מאי פעם. הקרנות הפילנתרופיות וקרן בערבות מדינה הם לא רק מקורות מימון – הם שותפים להצלחה שלכם.

העצה החשובה ביותר שלי? אל תחכו לרגע המושלם. כל יזם גדול התחיל עם חלום ותוכנית סבירה. עם המימון הנכון והליווי המקצועי, גם אתם יכולים להפוך את הרעיון העסקי למציאות. צעד ראשון – הכינו תוכנית עסקית ובחרו את המסלול שמתאים לכם.

שאלות נפוצות בנושא פתרונות מימון ליזמים

בכמה זמן מקבלים תשובה מהקרן?

תלוי איפה פניתם. קרנות פילנתרופיות נותנות תשובה תוך 10-14 ימי עסקים, קרן בערבות מדינה לוקחת 15-20 ימים, ובנקים רגילים – חודש עד חודש וחצי. טיפ: אם הכנתם את כל המסמכים מראש, זה מקצר את התהליך ב-30% לפחות. רוצים לחשב את ההחזר החודשי? השתמשו במחשבון הלוואות מתקדם.

אין לי ניסיון בניהול עסק – זה בעיה?

ממש לא! קרן נתן וקרן עוגן מתמחות דווקא ביזמים חדשים. ב-2024, 62% מהמאושרים בקרן נתן היו בעסק הראשון שלהם. מה שכן חשוב – רעיון ברור, תוכנית הגיונית, ומנטור שילווה אתכם (הקרנות מספקות).

מה ההבדל בין הלוואה לעצמאי להלוואה ליזם?

הלוואה לעצמאים זה למי שכבר עובד כפרילנסר ורוצה כסף לפעילות השוטפת – קניית ציוד, תזרים וכו'. מימון ליזמים זה להקמת עסק חדש או פיתוח מיזם חדשני. הדרישות שונות – ליזמים צריכים תוכנית עסקית מפורטת יותר.

כמה ביטחונות באמת צריך?

תלוי איפה. קרנות פילנתרופיות – רק 2 ערבים אישיים, בלי נכסים. קרן בערבות מדינה – 5% ביטחונות עד 300,000 ש"ח, 15% מעל זה. בנקים רגילים – 100%-150% ביטחונות. לכן רוב היזמים מתחילים בקרנות.

מה קורה אם העסק לא הולך ואני לא יכול להחזיר?

בקרנות פילנתרופיות יש הבנה למצבי משבר – אפשר לבקש פריסה מחדש, הקפאת תשלומים, או הסדר אחר. בקרן בערבות מדינה, אם העסק נסגר – המדינה מכסה 60% מההלוואה, אתם אחראים רק על 40%. בבנקים – יכולים לממש ביטחונות.

איך בוחרים בין קרן פילנתרופית לקרן בערבות מדינה?

פשוט: קרנות פילנתרופיות מתאימות ליזמים חברתיים, עסקים מאוד קטנים, או מי שנדחה בבנק. הריבית שם 0%-פריים+1%. קרן בערבות מדינה מתאימה לעסקים עם פוטנציאל מסחרי גדול יותר, מאפשרת סכומים גבוהים יותר (עד 500,000) אבל בריבית קצת יותר גבוהה.

אני עולה חדש – יש לי סיכוי?

בהחלט כן! קרן גפן של הסוכנות מתמחה בעולים – עד 300,000 ש"ח בתנאים מיוחדים. רוב הקרנות האחרות מקבלות תושבים עם 3+ שנים בארץ. צריך תרגום של מסמכים ולפחות ערב ישראלי אחד.

מה הסיכויים שלי לקבל מימון בניסיון הראשון?

המספרים מדברים: קרנות פילנתרופיות – 60% אישור עם תוכנית מגובשת. קרן בערבות מדינה – 77% (הכי גבוה). בנקים – 30% ליזמים חדשים. הסוד: 85% מהיזמים שעברו ייעוץ במעוף לפני ההגשה קיבלו מימון בניסיון הראשון. מחפשים אפשרות חוץ בנקאית מהירה? בדקו את ההלוואות החוץ בנקאיות הזמינות.

למידע נוסף השאירו פרטים באמצעות הוואטסאפ או בטופס מעלה ונחזור אליכם עם הצעות מותאמות תוך זמן קצר.