עמוד הבית » קרנות להלוואות לעסקים » הלוואה בערבות המדינה מקרן הסיוע לעסקים

🕐 10 דקות קריאה

הלוואה בערבות המדינה מקרן הסיוע לעסקים – כשהבנק אומר 'לא' והמדינה אומרת 'כן'

עודכן לאחרונה: 24/03/2026
💡 הריביות בתוכן מעודכנות לפי ריבית פריים 5.5% (ריבית בנק ישראל 4%, נכון לינואר 2026)

נדחית בבנק כי אין לך ביטחונות? אתה לא לבד. רוב בעלי העסקים הקטנים לא יכולים לשעבד את הבית כדי לקבל הלוואה – וזה לגיטימי לחלוטין.

הקרן לסיוע לעסקים בערבות המדינה משנה את כללי המשחק: עד 500,000 ש"ח עם ביטחונות של 15% בלבד, ריבית תחרותית של פריים+2%-3%, ואפשרות להגיש מכל בנק – גם אם אתה לא לקוח שלו.

במקום לשעבד את הדירה או להתפשר על סכום קטן, המדינה ערבה לך מול הבנק ופותחת דלתות שהיו נעולות עד היום.

קבל הלוואה לעסק
בתנאים הטובים ביותר
הגש בקשה אונליין וקבל תשובה מיידית

מה סכום ההלוואה שאתם צריכים?

סכום נבחר ש"ח

100,000₪
80,000₪
2,000,000₪
המשך

חשוב לדעת: הנתונים בעמוד זה נכונים למועד עדכונם ומבוססים על מידע רשמי מהקרן לסיוע לעסקים ומבנק ישראל. התנאים הסופיים של כל הלוואה נקבעים על ידי הבנק המלווה בהתאם לנתוני העסק. אנחנו ב"רק תבקש" אגריגטור שמחבר בין לקוחות לגופים מורשים – אנחנו לא המלווים.

77%

שיעור אישור

₪500K

סכום מקסימלי

15%

ביטחונות נדרשים

2-4

שבועות לאישור

 

מה זה בכלל קרן בערבות מדינה ולמה זה משנה את הכל?

בואו נדבר תכל'ס: בנקים לא אוהבים סיכון. כשבעל עסק קטן מגיע לבקש הלוואה של 300,000 ש"ח, הבנקאי שואל את עצמו "מה קורה אם הוא לא מחזיר?" – ולכן דורש ביטחונות בשווי מלא או קרוב לכך.

ברוב המקרים, זה אומר שעבוד הדירה. ואם אתה לא מוכן לשעבד את הבית כדי לקנות ציוד או להגדיל מלאי – אתה לא משוגע. אתה פשוט שפוי.

כאן נכנסת הקרן הממשלתית לתמונה. המדינה אומרת לבנק: "תן לו את ההלוואה, ואם משהו ישתבש – אני מכסה 60%-85% מהסכום". פתאום הבנק מרגיש בטוח לאשר גם בלי שעבוד דירה. התוצאה? שיעור אישור של 77% – גבוה משמעותית מהלוואות רגילות. מידע נוסף על התהליך זמין באתר משרד האוצר.

אבל רגע – אם זה כל כך טוב, למה לא כולם יודעים על זה?

כי המערכת הפיננסית לא ממש מעודדת אותך לדעת. הבנקאי לא יציע לך בעצמו ללכת לקרן – הוא מעדיף למכור לך הלוואה רגילה עם ביטחונות מלאים. וברשות הממשלתית לא מפרסמים באינסטגרם.

מניסיוננו, הרבה בעלי עסקים מגישים בקשה רגילה בבנק, מסורבים בגלל ביטחונות, ומוותרים – בלי לדעת שיש להם זכאות לקרן הממשלתית שמורידה את הביטחונות ל-15% בלבד. מאז הקמת הקרן הועברו מעל 30 מיליארד ש"ח לעסקים קטנים ובינוניים בישראל.

תנאי הזכאות – פחות קשה ממה שחשבת

החדשות הטובות: התנאים נגישים הרבה יותר ממה שרוב האנשים חושבים. רוב בעלי העסקים שומעים "קרן ממשלתית" וחושבים "בטח צריך מיליון תנאים".

האמת? אם יש לך עסק רשום ואתה נקי מחובות – אתה כבר עומד ב-80% מהדרישות. הרף הרבה יותר נמוך ממה שחושבים.

תנאי הסף הבסיסיים:

  • מחזור עסקי שנתי עד 100 מיליון ש"ח
  • ללא חובות לרשויות המס (מס הכנסה, ביטוח לאומי, מע"מ)
  • ללא חשבונות מוגבלים
  • העסק פעיל ורשום כחוק בישראל

ומה לגבי עסקים חדשים? גם אם הקמת את העסק לפני חודשיים – יש מסלול בשבילך. מסלול "עסקים בהקמה" מאפשר להגיש בקשה גם לפני שהפעילות העסקית התייצבה, עם ביטחונות של 5% בלבד על הלוואה עד 300,000 ש"ח.

המסלולים השונים – למצוא את המתאים לך מתוך 7 אפשרויות

הקרן מציעה מספר מסלולים שמותאמים לצרכים שונים. הנה הפירוט:

מסלול סכום מקסימלי תקופה ביטחונות ריבית
מסלול כללי עד 500,000 ש"ח / 8% מהמחזור 5 שנים + 6 חודשי גרייס עד 15% פריים+2%-3%
עסקים בהקמה עד 500,000 ש"ח 5 שנים + 6 חודשי גרייס 5% (עד 300,000 ש"ח) פריים+2%-3%
הון חוזר עד 500,000 ש"ח 5 שנים + 6 חודשי גרייס 10-15% פריים+2%-3%
יצואנים עד 12% מהמחזור/ 500,000 ש"ח הגבוה מבינהם 5 שנים + 6 חודשי גרייס עד 15% פריים+2%-3%
אנרגיה מתחדשת עד 90% מההשקעה / 15% מהמחזור עד 12 שנים עד 15% פריים+2% קבוע
חקלאים יש מספר מסלולים נע בין 750,000 ש"ח למליון עד 10 שנים 5-10% ערבות מדינה 85%
מסלול הצפון (חרבות ברזל) יהיה פעיל עד 30.6.26 עד 500,000 ש"ח 7 שנים עד 5% פריים+0.25%

 

עדכונים בעקבות מבצע שאגת הארי

מתווה "שאגת הארי" (מרץ 2026) הוא תוכנית סיוע כלכלית מקיפה של משרד האוצר ובנק ישראל, שנועדה לתמוך בעסקים קטנים ובינוניים בזמן הלחימה. המתווה מעניק הקלות משמעותיות בקרן להלוואות בערבות המדינה, המרכזית בניהן -האפשרות לדחיית תשלומי הלוואה (גרייס) למשך חודשיים. עבור עסקים ב"מעגל ראשון" שנפגעו ישירות מהמצב, הדחייה ניתנת ללא חיוב בריבית או עמלות, מה שיוצר "גשר" תזרימי חיוני להתמודדות עם הירידה בהכנסות.

בנוסף להקלה בתשלומים, המתווה מייעל את הגישה לאשראי על ידי מתן סמכות לבנקים לבצע התאמות בבטחונות באופן עצמאי, ללא צורך באישור מוקדם מהגוף המתאם של הקרן. המידע המלא על תנאי הזכאות והגשת הבקשות מפורסם באתר הרשמי של אגף החשב הכללי, המרכז את כלל מסלולי הסיוע הממשלתיים לעסקים בחירום.

מקור המידע: אגף החשב הכללי, משרד האוצר – הקרן להלוואות בערבות המדינה. קישור לפרטים המלאים: הקרן להלוואות בערבות המדינה – אתר משרד האוצר

הבנקים שעובדים עם ערבות המדינה – לא חייב להיות לקוח שלהם

זה אחד הדברים שהכי מפתיעים בעלי עסקים: אתה לא חייב לגשת לבנק שלך. אפשר לבחור את מי שייתן את התנאים הטובים ביותר. ששת הבנקים שעובדים עם קרן BDSK בערבות המדינה מאפשרים גיוס הלוואה בערבות מדינה גם אם אינך לקוח:

בנק יתרון מיוחד
בנק הפועלים בנק הפועלים תהליך דיגיטלי מהיר, ניסיון רב עם עסקים קטנים
בנק לאומי בנק לאומי הגשה מקוונת, חוזה דיגיטלי
מזרחי טפחות מזרחי-טפחות אישור מהיר תוך ~15 ימי עסקים
בנק דיסקונט בנק דיסקונט פטור מעמלת פתיחת תיק
מרכנתיל מרכנתיל פטור מביטחונות! עד 500,000 ש"ח
בנק ירושלים בנק ירושלים יחס אישי, לא פוגע במסגרת האשראי הקיימת

טיפ מניסיוננו: כדאי להגיש בקשות לכמה בנקים במקביל ולהשוות הצעות. ההבדלים בריבית ובעמלות יכולים לחסוך לך אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.

תהליך ההגשה – 2-4 שבועות מהבקשה לכסף בחשבון

הרבה בעלי עסקים נרתעים מ"בירוקרטיה ממשלתית". האמת? התהליך לוקח בממוצע 2-4 שבועות מהגשה ועד קבלת הכסף. הנה מה שצריך לעשות:

התהליך המלא – 5 שלבים פשוטים

 
1

בדיקת התאמה ראשונית

ניתן לעשות אונליין דרך הפורטל הממשלתי או באתר הקרן

2

הכנת המסמכים הנדרשים

דוח כספי מבוקר, תכנית עסקית, אישורי ניהול ספרים ואישור ניכוי מס במקור

3

הגשה לגוף המתאם (BDSK)

דרך פורטל govextra.gov.il – הגשה דיגיטלית מהירה

4

ועדת אשראי

בדיקת הבקשה ואישור – תוך 1-2 שבועות

5

בחירת בנק וחתימה

קבלת ההלוואה לחשבון העסק

 

הלוואות חרבות ברזל – מסלולים מיוחדים למילואימניקים ועסקים בצפון

עסקים שנפגעו ממלחמת חרבות ברזל זכאים לתנאים מועדפים במיוחד. אם אתה מחפש הלוואה בערבות המדינה חרבות ברזל, כדאי שתכיר את מסלול הצפון:

  • ריבית מוזלת: פריים+0.25% בלבד (5.75%) – הנמוכה ביותר בשוק
  • תקופה ארוכה: עד 7 שנים (לעומת 5 במסלול רגיל)
  • ביטחונות מינימליים: 5% בלבד
  • גרייס מורחב: עד 12 חודשים דחיית תשלומים

בנוסף, קיימות תכניות מענקים כמו "עוטף לעסק – לצפון" ו"עוטף לעסק – למילואים" לעסקים בקו העימות (עד 9 ק"מ מהגבול). הלוואות בערבות מדינה מילואים מאפשרות לבעלי עסקים ששירתו מילואים ממושכים לגשר על פערי תזרים ולשמור על העסק פעיל.

מה אם הקרן לא מתאימה? יש עוד דרכים לקבל מימון

לא כל עסק מתאים לקרן בערבות מדינה. אם סורבת או שאתה מחפש אפשרויות נוספות, הנה פתרונות מימון נוספים למגזר העסקי הקטן והבינוני:

קרנות פילנתרופיות (ריבית נמוכה במיוחד):

  • קרן עוגן: הלוואות עד 650,000 ש"ח בריבית פריים+1%, ומסלול זעיר עד 90,000 ש"ח ב-0% ריבית
  • קרן נתן: הלוואות עד 240,000 ש"ח ב-0% ריבית ליזמים חדשים

מימון חוץ-בנקאי (אישור מהיר):

  • ישראכרט עסקים: עד 500,000 ש"ח, אישור תוך 3 ימי עסקים
  • Max עסקים: עד 180,000 ש"ח בתהליך דיגיטלי מלא

תוכניות ממשלתיות נוספות:

שאלות ותשובות נפוצות

הלוואה בערבות המדינה gov זה שם מפוצץ למשהו פשוט: המדינה אומרת לבנק "אל תדאג, אם הוא לא יחזיר – אני מכסה". ככה הבנק מרגיש בטוח לאשר לך גם בלי שעבוד הדירה. ההגשה היא דיגיטלית לגמרי דרך פורטל govextra.gov.il – תמלא טופס, תצרף מסמכים (דוח כספי 2024, תכנית עסקית), וגוף מתאם (כמו BDSK) בודק ומעביר לוועדת אישורים. התהליך לוקח בממוצע 2-4 שבועות. כן, זה בירוקרטיה – אבל בסוף זה עובד. מניסיוננו, 77% מהמגישים מאושרים, לעומת בערך 30-40% בהלוואה רגילה בבנק. וחשוב לדעת: זה לא אומר שאתה "לוקח צדקה מהמדינה". זו הלוואה שאתה מחזיר במלואה – המדינה פשוט ערבה לבנק כדי להוריד לך את הביטחונות.
כן, ובגדול. מי ששירת מילואים ממושכים בחרבות ברזל זכאי למסלולי סיוע מועדפים – הלוואות בערבות מדינה מילואים עם ריבית מופחתת (פריים+0.25% בלבד!), גרייס מורחב עד 12 חודשים, וביטחונות של 5% במקום 15%. מניסיוננו, המדינה מבינה שמי שעזב את העסק חודשיים בשביל להגן על המדינה לא צריך לשלם על זה במחזור שקרס. התנאים המועדפים האלה זמינים עד סוף 2026 (עדכון ינואר 2026). ובנוסף להלוואות – יש מענקים! תכניות כמו "עוטף לעסק – למילואים" נותנות סיוע כספי ישיר שלא צריך להחזיר. זה לא "או-או" – אפשר לקבל גם הלוואה וגם מענק. אם שירתת מעל 30 יום מצטבר – כדאי לבדוק זכאות. זה לא "ניצול" – זה מה שמגיע לך.
הלוואות חרבות ברזל כוללות את מסלול הצפון – והתנאים שלו מטורפים בחיובי: ריבית פריים+0.25% בלבד (5.75% – הנמוכה ביותר בשוק), תקופה של עד 7 שנים (לעומת 5 רגיל), ביטחונות של 5% במקום 15%, וגרייס של עד 12 חודשים. המסלול הזה מיועד לעסקים בקו העימות הצפוני – עד 9 ק"מ מהגבול עם לבנון. אם אתה ביישוב שהיה בחזית, יש לך זכאות אוטומטית. מניסיוננו, עסקים בצפון שחשבו שהם לא שורדים את המלחמה קיבלו דרך המסלול הזה חיזוק אמיתי – לא רק כסף, גם את התחושה שהמדינה לא שכחה אותם. ובנוסף להלוואות – יש מענקים כמו "עוטף לעסק – לצפון" שאינם דורשים החזר כלל. הם לא חופפים – אפשר לקבל גם וגם.
בהחלט, ויש הפתעות טובות. אם סורבת מהקרן בערבות מדינה (זה קורה לכ-23% מהמגישים) – יש עוד מסלולי סיוע לעסקים קטנים מהמדינה שלפעמים אפילו יותר מתאימים. ראשית – קרנות פילנתרופיות: קרן עוגן נותנת הלוואות עד 650,000 ₪ בריבית פריים+1%, וקרן נתן נותנת עד 240,000 ₪ ב-0% ריבית (כן, אפס!). התנאים שלהן יותר גמישים מהקרן הממשלתית. שנית – סוכנות עסקים קטנים (מעוף/להב): ייעוץ וליווי עסקי מסובסד שעוזר לך להתארגן לפני שאתה ניגש לגיוס. זה לא הלוואה, אבל זה עוזר לך להגיע מוכן. ושלישית – המאיץ הפיננסי: תכנית ממשלתית שמכינה אותך להגשת בקשה נכונה. אם סורבת בפעם הראשונה – זה המקום להתחיל. מניסיוננו, סירוב זה לא סוף הדרך. לפעמים העסק לא מתאים לקרן ממשלתית אבל מתאים מאוד לקרן פילנתרופית או למימון חוץ-בנקאי (כמו Max עסקים).
בממוצע 2-4 שבועות מיום הגשת הבקשה המלאה עד שהכסף בחשבון. אני יודע – כשצריך כסף זה נשמע איטי. אבל בוא נשבור את זה: בדיקה ראשונית (2-3 ימים עסקים) → בחינה בוועדת אשראי (1-2 שבועות) → בחירת בנק וחתימה (עד שבוע) → העברת הכסף (2-3 ימים). הטריק להאיץ: הגש עם כל המסמכים מראש. דוח כספי מבוקר ל-2024 (חובה מ-15/8/2025), תכנית עסקית מסודרת, אישורי ניהול ספרים ואישור ניכוי מס במקור. אם חסר משהו – התהליך נתקע. מניסיוננו, מי שהגיש "מוכן" קיבל אישור תוך 10 ימי עסקים. מי שהגיש חסר והשלים בדרך – לקח חודש וחצי. ואם זה ממש דחוף? יש אלטרנטיבות מהירות יותר: ישראכרט עסקים נותנת עד 500,000 ₪ תוך 3 ימי עסקים. לא בערבות מדינה – אבל זמין מהר.
בהחלט – ויש מסלול ייעודי בדיוק בשביל זה. מסלול "עסקים בהקמה" מאפשר להגיש גם אם פתחת את העסק לפני חודש ועוד אין לך מחזור יציב. היתרון הגדול: ביטחונות של 5% בלבד על הלוואה עד 300,000 ₪ (לעומת 15% במסלול רגיל). זה אומר שאם אתה מקבל 300,000 ₪, צריך להביא ביטחונות של 15,000 ₪ בלבד. מה צריך בשביל זה? תכנית עסקית משכנעת. הקרן רוצה לראות שיש לך ראייה ברורה, שאתה מבין את השוק, ושיש פוטנציאל להצלחה. לא צריך להיות MBA – צריך להראות שחשבת על זה ברצינות. מניסיוננו, עסקים בהקמה שקיבלו אישור היו כאלה שהציגו תכנית ריאלית – לא "אהיה המיליונר הבא" אלא "אספק שירות ספציפי לקהל ספציפי בעלויות כאלה". ועוד טיפ: אם אתה יזם צעיר (עד גיל 35) – יש תכניות נוספות כמו קרן נתן שנותנות הלוואות ב-0% ריבית. שווה לבדוק בנוסף לקרן הממשלתית.
זו השאלה שמעניינת כולם – כי הביטחונות זה בדיוק מה שמרתיע בהלוואה רגילה. בקרן בערבות מדינה הביטחונות מוגבלים ל-10-15% מסכום ההלוואה, לעומת 100% (או אפילו 120%) בהלוואה רגילה. הנה הפירוט: – מסלול כללי: עד 15% – עסקים בהקמה: 5% עד 300,000 ₪, 15% ליתרה – מסלול הצפון (חרבות ברזל): 5% בלבד – בנק מרכנתיל: פטור מביטחונות לחלוטין! עד 500,000 ₪ מה זה אומר בפועל? אם אתה מקבל 500,000 ₪, צריך להביא ביטחונות של 75,000 ₪ במקום 500,000 ₪. זה ההבדל בין "אפשרי" ל"בלתי אפשרי" עבור רוב בעלי העסקים הקטנים. מניסיוננו, הרבה אנשים חושבים שביטחונות = שעבוד דירה. זה לא נכון. ביטחונות יכולים להיות: ערבות אישית, שעבוד ציוד, שעבוד הזמנות עבודה, או אפילו פיקדון מהעסק. הבנקים גמישים הרבה יותר ממה שחושבים.
 

הצעד הבא שלך

אם הגעת עד לכאן, כנראה שאתה רציני לגבי מימון לעסק. הנה מה שאנחנו ממליצים:

  1. בדוק התאמה: האם אתה עומד בתנאי הסף? (מחזור עד 100 מיליון, ללא חובות, ללא הגבלות)
  2. הכן מסמכים: דוח כספי 2024, תכנית עסקית, אישורי ניהול ספרים
  3. השווה הצעות: לא להסתפק בבנק אחד – 6 בנקים עובדים עם הקרן

אנחנו ב"רק תבקש" יכולים לעזור לך להשוות הצעות מגופים שונים ולמצוא את הפתרון המתאים ביותר לעסק שלך – בחינם וללא התחייבות. הקרן לסיוע לעסקים בערבות המדינה היא אחת מאפשרויות המימון שאנחנו בודקים עבורך. לכל שאלה על הלוואות לעסקים אפשר ליצור קשר בטלפון 053-428-8957.


מאמרים נוספים