הלוואות בערבות המדינה לעסקים במשבר

עודכן לאחרונה: 28/10/2025

עסקים רבים בישראל מתמודדים עם משברים פיננסיים ותזרים מזומנים שלילי. הלוואה בערבות המדינה לעסק במשבר מציעה פתרון מימון נוח בתנאים מועדפים – עד 500,000 ₪ ל-5 שנים, עם רק 25% ביטחונות (לעומת 100% בבנק רגיל) וערבות מדינה של 75%.

כיצד הלוואה יכולה לסייע לעסק במשבר?

רוב העסקים מתמודדים עם ניהול תזרים מזומנים שלילי ופערים בין גבייה לתשלומים. ההוצאות הקבועות ממשיכות – משכורות, תשלומים לספקים, שכר דירה, ארנונה וחשמל – גם כאשר הכנסות מתעכבות. במצב כזה, הלוואה בערבות המדינה לעסקי במשבר יכולה להוות פתרון יעיל.

בנקים מסרבים לאשר הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בגלל הסיכון. נוצר מעגל: העסק זקוק לאשראי כדי לצאת מהמשבר, אבל הבנק מסרב בדיוק בגלל המשבר. משרד האוצר הקים את הקרן כדי לשבור מעגל זה.

למי באמת הלכו ההלוואות?

המספרים מדברים בעד עצמם: כמעט 40% מכלל הלוואות בערבות מדינה הולכות לחברות במצוקה במסלול הון חוזר. רק בין 2016-2018 הקרן העמידה מעל 3,500 הלוואות כאלה, ומאז המספרים רק גדלים. שיעור האישור? 77% – לא רע בכלל.

הלוואה נוחה בתנאים מועדפים לעסק במשבר

הקרן לעסקים קטנים ובינוניים מציעה שלושה מסלולים: עסק בהקמה, השקעות והון חוזר. היא הוקמה כדי לעזור לחברות שהבנקים סגרו להן את הדלת, ולעודד יזמים חדשים לפתוח עסק.

למה המדינה משקיעה בזה? כי חברות קטנות ובינוניות הן עמוד השדרה של הכלכלה – הן יוצרות מקומות עבודה, שומרות על יציבות ומכניסות מסים. סוכנות מעוף/להב מנהלת את הקרן, ולפי משרד האוצר – מעל 30 מיליארד שקלים כבר עברו דרכה.

תנאי הלוואות בערבות המדינה לעסקים במשבר – מסלול הון חוזר

קרן הסיוע מציעה הלוואות בערבות המדינה לעסקים במשבר במסלול ייעודי המאפשר לבעל העסק לקבל מימון נוח לתקופה של עד 5 שנים (60 תשלומי החזר חודשיים), עם אפשרות לגרייס (דחיית תשלומים) לתקופה של עד 6 חודשים. התנאים העיקריים:

• הלוואה עד 500,000 ₪ לעסק עם מחזור מכירות שנתי עד 6.25 מיליון ₪
• הלוואות עד 8% ממחזור המכירות השנתי (לפי השנה הקודמת להגשת הבקשה) לעסקים עם מחזור מעל 6.25 מיליון ₪
• תקופת ההלוואה עד 5 שנים, עם אפשרות לדחיית תשלומים ראשוניים ב-6 חודשים
• המדינה מעמידה ערבות בסך 75% מסכום ההלוואה – מה שמפחית משמעותית את הסיכון לבנק
• בעל העסק נדרש להעמיד ביטחונות בשיעור עד 25% מסכום ההלוואה בלבד (לעומת 100% בהלוואה בנקאית רגילה)
• ריבית אטרקטיבית: פריים + 2%-4% (כ-8%-10% נכון ל-2025, כאשר ריבית הפריים עומדת על 6%)

איך מקבלים הלוואות בערבות המדינה לעסקים במצוקה?

רוצים להגיש בקשה? תוכלו למלא בעצמכם, אבל השקעה בליווי מקצועי משתלמת – החברות שעבדו עם יועצים קיבלו אישור בשיעור גבוה יותר. חשוב לדעת שיש עוד קרנות בערבות מדינה, כמו קרן נס של הסוכנות היהודית.

התהליך המעשי – איך זה עובד?

תגישו את הטפסים לאחד משני הגופים: חברת GSE או משרד רו"ח עובד בן דוד. תוך שבוע יתקשר אליכם כלכלן לתאם פגישה בעסק. אחרי הפגישה הוא מחליט – אישור או דחייה.

אם עבר? התיק עובר לבנק שבחרתם. הבנק בוחן ושולח המלצה לוועדת האשראי של הקרן. תוך זמן קצר תקבלו תשובה סופית – כולל הריבית והסכום המדויקים.

מדוע הלוואות בערבות המדינה עדיפות על הלוואה מהבנקים לעסקים במשבר?

עסקים רבים נקלעים למשבר בגלל מדיניות המימון והאשראי של הבנקים. ידוע שהבנקים בישראל אינם ממהרים להעניק הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, ודווקא כאשר העסק זקוק להלוואה הוא מקבל כתף קרה. כדי להיחלץ מהמשבר, העסק נאלץ לעיתים לגייס הלוואות חוץ בנקאיות, ובמקרים קיצוניים בשוק האפור.

הלוואה חוץ בנקאית יקרה יותר (ריבית של עד 15%-18% לעומת 8%-11% בקרן), אך לעסק במשבר אין ברירה. כך הוא עלול להיקלע למשבר קשה יותר עם סוף ידוע מראש. הלוואות בערבות המדינה לעסקים במשבר מוענקות בתנאים נוחים והוגנים יותר – במקום הלוואה קצרת מועד שהבנקים מציעים, הקרן מציעה הלוואה לתקופה ארוכה עד 60 חודשים עם פריסת תשלומים נוחה.

חיסכון משמעותי בביטחונות הנדרשים

אחת הבעיות המרכזיות של עסקים במשבר היא חוסר היכולת להעמיד ביטחונות נדרשים לבנק או לחברת מימון חוץ בנקאית. הקרן לעסקים קטנים ובינוניים מהווה פתרון מועדף – דרישת הביטחונות מופחתת ל-25% בלבד מסכום ההלוואה, לעומת 100% בהלוואה בנקאית רגילה. זהו חיסכון של 75% בביטחונות הנדרשים!

חשוב לזכור כי יש להחזיר את ההלוואה בזמן. לכן, מומלץ לתכנן את הצעדים ליציאה מהמשבר, לשפר את ניהול תזרים המזומנים ולהימנע ממשברים דומים בעתיד.

מסלולי מימון נוספים מהקרן בערבות המדינה

הקרן מציעה מסלולים נוספים מעבר להון חוזר:

• עסקים בהקמה – ליזמים חדשים, ביטחונות 5% עד 300,000 ₪
• השקעות – למינוף והרחבת פעילות קיימת
• יצואנים – עד 12% ממחזור (לעומת 8% רגיל) לחברות עם יצוא משמעותי
• אנרגיה מתחדשת – החזר עד 12 שנה להשקעות ירוקות

סיכום: האם הלוואה בערבות המדינה מתאימה לעסק שלכם?

הלוואות בערבות המדינה לעסקים במשבר מתאימות במיוחד אם:

• העסק סובל מתזרים שלילי או קושי לפרוע חובות שוטפים
• הבנק סירב להלוואה רגילה בגלל חוסר ביטחונות מספקים
• יש צורך במימון לתקופה ארוכה (עד 5 שנים) עם דחיית תשלומים
• העסק בעל פוטנציאל צמיחה אך נקלע למשבר זמני

היתרונות המרכזיים: 77% שיעור אישור, רק 10-15% ביטחונות (חיסכון של 85%-90%), ריבית תחרותית של 8%-10%, ו-6 חודשי גרייס. התהליך אורך 2-4 שבועות והקרן העבירה מעל 30 מיליארד ₪ מאז הקמתה.

שאלות נפוצות על הלוואות בערבות המדינה לעסקים במשבר

מהי הלוואה בערבות המדינה לעסק במשבר?

הלוואה בערבות המדינה לעסק במשבר היא מסלול מימון ייעודי של קרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים. המדינה מעניקה ערבות של 75% מסכום ההלוואה, מה שמאפשר לעסק לקבל מימון בתנאים נוחים עם דרישת ביטחונות מופחתת של רק 25% (לעומת 100% בבנק רגיל).

כמה זמן לוקח לקבל אישור להלוואה בערבות המדינה?

תהליך האישור כולל מספר שלבים: הגשת בקשה לגוף מתאם (GSE או רו"ח עובד בן דוד), פגישה עם כלכלן תוך שבוע, העברת התיק לבנק מלווה ובדיקה בוועדת אשראי. בסך הכל, התהליך נמשך בין 2-4 שבועות מיום הגשת הבקשה ועד קבלת התשובה הסופית.

מה ההבדל בין הלוואה בקרן למסלול הון חוזר להלוואה בנקאית רגילה?

ההבדלים המרכזיים: (1) ביטחונות – 25% בקרן לעומת 100% בבנק (2) ערבות המדינה – 75% בקרן, אין בבנק (3) תקופת החזר – עד 5 שנים בקרן עם גרייס של 6 חודשים (4) ריבית – פריים+2%-4% בקרן לעומת פריים+0.5%-5% בבנק, תלוי בסיכון (5) שיעור אישור – 77% בקרן לעומת 40%-60% בבנקים.

גם אם העסק לא במשבר – יש מה להציע?

בהחלט! הקרן לא רק למצבי חירום. יש מסלולים גם ליזמים חדשים, לעסקים שרוצים לצמוח, ליצואנים ולהשקעות ירוקות. כל עסק עד מחזור 100 מיליון ₪ יכול להגיש בקשה.

מה קורה אם נדחיתי?

אל תוותרו. אפשר לתקן את הבקשה ולהגיש מחדש אחרי שיפור הדוחות והתכנית. אפשרות נוספת – לפנות לקרנות פילנתרופיות כמו אוגן או נתן. יש גם מימון חוץ-בנקאי (ישראכרט, Max, כאל). טיפ: ייעוץ מקצועי כבר בהגשה הראשונה מגדיל את הסיכויים.

אפשר לקחת יותר מהלוואה אחת במקביל?

כן, אבל בחוכמה. אפשר לשלב: הלוואה מהקרן, הלוואה מקרן פילנתרופית, ומסגרת חוץ-בנקאית. העיקר – לוודא שהעסק יכול לעמוד בהחזרים ולנהל תזרים נכון. אחרת הפתרון הופך לבעיה.

רוצים לבדוק אם הלוואה בערבות המדינה מתאימה לעסק שלכם? השאירו פרטים בטופס למעלה. המומחים של רק תבקש הלוואות לעסקים יחזרו אליכם בהקדם עם הערכה מקצועית והצעה שתתאים בדיוק למצב שלכם.