מימון רכב למסורבים: פתרונות מימון אלטרנטיביים לרכב

עודכן לאחרונה: 18/09/2025

מסורבים למימון רכב בבנק? אל תוותרו על החלום. קיימים פתרונות מימון חוץ-בנקאיים עם ריביות 7%-15% וסכומים עד 300,000 ש"ח. למעלה מ-30% מהלקוחות שנדחו בבנק מקבלים אישור במקורות אלטרנטיביים תוך 24-72 שעות.

מדוע רכבים בישראל יקרים וכיצד זה משפיע על המימון

רכבים בישראל נמכרים במחירים גבוהים ביחס לשאר העולם המערבי. המיסים על רכב יהוו כ-83% מעלותו לרכבים רגילים ו-45% לרכבים חשמליים (נתוני 2025). בנוסף, בעוד שבשאר מדינות העולם המתקדם מכונית מוגדרת כהכרח, בישראל עדיין יש כאלה שמגדירים אותה כמותרות.

המחיר הגבוה מביא את רוב האנשים לרכוש מכונית בתשלומים או בעזרת מימון רכב, בפריסה לתשלומים נוחים ולתקופות של עד 6 שנים. על פי נתוני בנק ישראל, היקף האשראי לרכב הגיע ל-9.7 מיליארד ש"ח בשוק הישראלי.

שוק מימון הרכבים – מהפכה בתחרותיות

המחירים הגבוהים של רכבים וההבנה של הציבור כי אין צורך לשלם מראש על רכב שישמש אותם לאורך מספר שנים, הביאה להתפתחות שוק ההלוואות לרכב. כאשר נוספו לבנקים מקורות חוץ-בנקאיים אשר הציעו מימון לרכב, השוק הפך תחרותי וכל גוף פיננסי מציע הלוואות בתנאים טובים יותר ללקוחותיו.

כך, שבעבר תחום ההלוואות נשלט ללא עוררין על ידי הבנקים, אשר החליטו מי עומד בתנאים לקבלת הלוואה ומי לא, וכיום, מתחרים בבנקים חברות אשראי, חברות ביטוח, חברות ליסינג רכב ואפילו סוכנויות המכוניות, המציעות סיוע במימון הרכב.

מימון לרכב למסורבים בבנק – מה האפשרויות?

כאמור, בעבר הייתה שמורה רק בידי הבנקים להחליט מי יקבל הלוואה ומי לא. אך כיום גם כאלה שקיבלו סירוב להלוואה מהבנק, יכולים להסתייע במקורות המימון החוץ-בנקאיים. מסורב בבנק יכול להיות ממספר סיבות:

• לא עמד בהתחייבויות קודמות (ניקוד אשראי נמוך)
• אין הכנסה קבועה לחשבון או הכנסה נמוכה מדי
• מיצה את מסגרת האשראי שהקציב לו הבנק
• חוסר ותק תעסוקתי מספק (פחות משנה)
• חוסר בטחונות מספקים לגודל ההלוואה המבוקשת
• עבר פיננסי בעייתי – פשיטת רגל, הוצאה לפועל

אז גם אם הבנק מסרב לתת לכם הלוואה לרכב, כדאי שתבדקו במקורות אחרים. רוב הסיכויים שתוכלו לקבל הלוואה ממקור חוץ-בנקאי, לעיתים אפילו בתנאים טובים יותר מאשר בבנק.

יתרונות מימון חוץ-בנקאי למסורבים

• גמישות בקריטריונים: פחות נוקשות בבדיקת ניקוד אשראי
• מהירות אישור: החלטה תוך 24-72 שעות לעומת שבועות בבנק
• פחות ביורוקרטיה: תהליך פשוט יותר עם פחות מסמכים
• התאמה אישית: תנאים מותאמים למצב הכלכלי הספציפי
• שיעורי כשל נמוכים: 0.25% בהלוואות רכב לעומת 1.25-1.5% בהלוואות צרכניות

השוואת גופים מלווים למסורבים

גוף מממן	ריבית שנתית	סכום מקסימלי	זמן אישור	יתרון עיקרי
מימון ישיר	7%-12%	300,000 ₪	72 שעות	✅ 18+ שנות ניסיון
אלדן ליסינג	ליסינג תפעולי	ללא הגבלה	24 שעות	✅ 35% נתח שוק
כספה ליסינג	ליסינג פיננסי	עד 250,000 ₪	48 שעות	✅ אופציה לרכישה
באדג'ט ישראל	8%-15%	200,000 ₪	48 שעות	✅ 100% מימון

ליסינג כפתרון למסורבים בבנק

ליסינג רכב הוא אחד הפתרונות הטובים ביותר למסורבים במימון בנקאי. ליסינג תפעולי מציע עלות חודשית נמוכה ב-30-40% מהלוואה רגילה, כאשר כל השירותים (ביטוח, תחזוקה, רישוי) כלולים בתשלום החודשי.

ליסינג פיננסי מאפשר בסוף התקופה לרכוש את הרכב בתשלום אחד. זהו למעשה מימון עם אופציה לרכישה, המתאים למי שרוצה להיות הבעלים של הרכב בסופו של דבר.

למי מתאים ליסינג?

• מסורבים למימון בנקאי בגלל ניקוד אשראי נמוך
• עצמאים וחברות שרוצות ניכוי מס (45% מהתשלומים)
• אנשים שמעדיפים רכב חדש כל 2-3 שנים
• מי שלא רוצה להתעסק עם ביטוח ותחזוקה

מימון רכבים חשמליים למסורבים

רכבים חשמליים נהנים מהטבות מס משמעותיות – מס רכישה של 45% בלבד (לעומת 83% ברכבים רגילים). זה יוצר הזדמנות מעולה למסורבים, כיוון שמחיר הרכב נמוך יותר ולכן גם סכום המימון הנדרש קטן יותר.

נתח הרכבים החשמליים הגיע ל-25% מהמכירות ב-Q1 2025, וחלק מחברות הליסינג מציעות חבילות מיוחדות הכוללות גם עמדת טעינה ביתית.

טיפים למסורבים לקבלת מימון רכב

לפני הגשת הבקשה

• בדקו את ניקוד האשראי שלכם באתר בנק ישראל ותקנו טעויות
• הכינו תיק מסמכים מלא: תלושי שכר, דפי בנק, אישור הכנסה
• בחרו רכב במחיר סביר – אל תכוונו גבוה מדי בבקשה הראשונה
• שקלו ערב: ערב עם ניקוד אשראי טוב יכול לשפר את הסיכויים

במהלך התהליך

• היו כנים על המצב הכלכלי – הסתרה תזיק לכם
• הציגו תוכנית החזר ריאלית המתבססת על ההכנסה החודשית
• שקלו תקופת החזר ארוכה יותר להפחתת התשלום החודשי
• בדקו מספר גופים בו-זמנית – אל תסתפקו בגוף אחד

מגרשי רכב – פתרון נוסף למסורבים

רבים ממגרשי הרכב מציעים פתרונות מימון פנימיים או שיתופי פעולה עם גופים מלווים. לעיתים המגרש מוכן לקחת סיכון גדול יותר מהבנק כדי לסגור עסקה.

• דלק מוטורס: פתרונות מימון דרך 22 אולמות תצוגה
• קרסו מוטורס: מימון תחת המותג freesbe
• Champion Motors: שותפויות עסקיות למימון

עלויות ושיקולים חשובים

מימון חוץ-בנקאי עולה בדרך כלל יותר מהלוואה בנקאית – הפרש של 2-3% בריבית השנתית. עם זאת, עבור מסורבים זהו לעיתים הפתרון היחיד הזמין.

חישוב דוגמה למסורב

רכב בשווי 120,000 ש"ח עם מימון של 100,000 ש"ח ל-5 שנים:

• בבנק (7% ריבית): 1,980 ש"ח לחודש – אבל נדחתם
• מימון ישיר (10% ריבית): 2,125 ש"ח לחודש – קיבלתם אישור
• ליסינג תפעולי: 1,850 ש"ח לחודש כולל הכל

הפרש של 145 ש"ח לחודש הוא מחיר סביר עבור קבלת הרכב שרציתם.

שאלות נפוצות – מימון רכב למסורבים

האם מסורב בבנק אחד יסורב גם בבנקים אחרים?

לא בהכרח. כל בנק או גוף מלווה עובד עם קריטריונים שונים. מומלץ לנסות במספר מקומות, אך עדיף לפנות לגופים חוץ-בנקאיים שמתמחים בפרופיל שלכם.

כמה זמן כדאי לחכות בין בקשות?

מומלץ לחכות 3-6 חודשים בין בקשות לבנקים כדי לא לפגוע בניקוד האשראי. אבל ניתן לפנות לגופים חוץ-בנקאיים מיד.

האם ליסינג דורש ניקוד אשראי גבוה?

לא. חברות הליסינג מתמקדות יותר ביכולת התשלום השוטפת מאשר בהיסטוריה האשראית. הרכב נשאר בבעלות חברת הליסינג, מה שמפחית את הסיכון.

מה קורה אם לא יכול לשלם את התשלומים?

בהלוואה – הבנק יכול לגבות את הרכב ולמכור אותו. בליסינג – החברה לוקחת חזרה את הרכב. חשוב להיות כנים לגבי יכולת התשלום מההתחלה.

האם אפשר לקבל מימון של 100% מערך הרכב?

כן, חלק מהגופים החוץ-בנקאיים מציעים מימון של 100% מערך הרכב, ולעיתים אפילו יותר (כולל ביטוח ורישוי).

כמה זמן לוקח לקבל אישור?

גופים חוץ-בנקאיים עובדים מהר יותר – 24-72 שעות לעומת שבועות בבנק. חלק מהחברות נותנות אישור עקרוני תוך מספר שעות.

האם כדאי לקחת ערב להלוואה?

ערב עם ניקוד אשראי טוב יכול לשפר משמעותית את התנאים – להוריד ריבית ולהגדיל את סכום המימון המאושר. אבל זה גם מעביר אחריות על הערב.

מה עדיף – הלוואה או ליסינג למסורב?

תלוי במטרה. אם רוצים להיות בעלים של הרכב – הלוואה. אם רוצים רכב חדש כל כמה שנים בעלות נמוכה יותר – ליסינג תפעולי.

רוצים לבדוק מה האפשרויות שעומדות בפניכם? רוצים לקבל שירות ללא עלות וללא התחייבות לבדיקת האפשרויות שלכם? התקשרו למומחי המימון שלנו ב-053-428-8957 והצוות המקצועי יתחיל לעבוד עבורכם. הצוות יבדוק מהן ההצעות הרלוונטיות עבורכם ויפנה אליכם רק את ההצעות האטרקטיביות ביותר.