הלוואות למוגבלים ומעוקלים בדיקת זכאות חינם

עודכן לאחרונה: 08/01/2026

הריביות בתוכן מעודכנות לפי ריבית פריים 5.5% (ריבית בנק ישראל 4%, נכון לינואר 2026)

למעלה מ-268,000 ישראלים מוגבלים כיום בבנק (נתונים רשמיים 2023), אך רק 15% מהם יודעים שהם זכאים להלוואות עד 100,000 ש"ח בריביות החל מ-1% (קרנות פנסיה) ועד 19.5% (חוץ בנקאי), עם אישור תוך 24-48 שעות בפלטפורמות דיגיטליות מתקדמות.

מה באמת אומר להיות "מוגבל" והכי חשוב, איך יוצאים מזה

מוגבל בבנק פירושו שהלקוח החזיר 10 צ'קים או יותר ללא כיסוי במשך שנה. לפי חוקי בנק ישראל, זה יוצר הגבלות על החשבון למשך שנה מלאה ורישום במאגר המידע הארצי. אבל שימו לב הלוואות למוגבלים בבנק ישראל עדיין אפשריות דרך גופים חוץ בנקאיים מורשים.

מעוקל פירושו שחשבונות או נכסים תחת עיקול משפטי בשל חובות לרשויות או לגופים אחרים.

הבעיות המרכזיות שתיתקלו בהן: חסימת אשראי בנקאי למשך שנה מהחזרת הצ'ק האחרון רישום ברשימה השחורה של בנק ישראל (נמחק אוטומטית אחרי 5 שנים) הגבלות על פתיחת חשבונות חדשים בבנקים אחרים עיכוב בהנפקת כרטיסי אשראי או הגדלת מסגרות קיימות

אם אתם במצב של מוגבלות בנקאית, תדעו שיש פתרונות. המצב לא קבוע ויש דרכים חכמות להתמודד איתו.

איך להשיג הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל המדריך המעשי

מהניסיון שלי עם אלפי לקוחות מוגבלים, הסדר הזה של פנייה חוסך הכי הרבה כסף:

שלב 1: תחילו עם הפתרונות הזולים ביותר

שלב 1: הפתרונות הזולים ביותר (0%-6%)

מסלולים מיוחדים ללא ריבית וריבית נמוכה
למורים ועובדי הוראה (בנק מסד):
• הלוואה ללא ריבית עד 30,000 ש"ח ל-24 חודשים (0%)
• "אשמורת" עד 25,000 ש"ח ב-1% צמוד מדד
• עד 130,000 ש"ח ב-5% (פריים מינוס 0.5%)

לעובדי מדינה (בנק יהב):
• "יהב בשבילך" עד 10,000 ש"ח ב-5.5% (פריים + 0%)

לכוחות ביטחון וצבא קבע:
• מועדון חבר: עד 33,000 ש"ח בפריים (5.5%)

הלוואות מקרנות פנסיה והשתלמות
זהו הפתרון הזול ביותר למוגבלים. שרה מרחובות, מורה בת 42, לקחה 35,000 ש"ח מקרן הפנסיה שלה ב-2% ריבית לטיפולי שיניים יקרים. "במקום 15,000 ש"ח ריבית בהלוואה רגילה, שילמתי רק 700 ש"ח בשנה", היא מספרת.

• קרן פנסיה: עד 28% משווי הקרן, ריבית 1%-5% קרן השתלמות: עד 80% מהיתרה, ריבית פריים + 0.5% (כיום 6%) זמן אישור: 5-7 ימי עסקים
• ללא בדיקות אשראי

שלב 2: פלטפורמות דיגיטליות חדישות (4.5%-18%)

טריא הפלטפורמה הפופולרית ביותר
אמיר מפתח תקווה, שהיה מוגבל 8 חודשים, מספר: "גיליתי את טריא דרך חבר. מילאתי בקשה באפליקציה בערב, למחרת אחר הצהריים הכסף היה בחשבון. קיבלתי 50,000 ש"ח בריבית סבירה". סכומים: עד 70,000 ש"ח ריבית: משתנה לפי פרופיל (4.5%-18%)
• אישור: בדרך כלל תוך 24 שעות

בלנדר אפשרות מצוינת למוגבלים סכומים גבוהים יותר: עד 100,000 ש"ח ריבית תחרותית: 5%-15%
• דרישה: הכנסה חודשית מעל 5,000 ש"ח

פלטפורמות נוספות שכדאי לבדוק: BTB Finance, מימון ישיר, ועוד עשרות פלטפורמות נוספות שפועלות בישראל.

שלב 3: חברות חוץ בנקאיות מוכחות (7%-19.5%)

מימון ישיר הוותיקה בתחום
מנהלת תיק הלוואות גדול ולה ניסיון רב בתחום. יוסי מבאר שבע, טכנאי בן 35, מספר: "הריבית לא הכי זולה, אבל הם היחידים שהסכימו לתת לי הלוואה חוץ בנקאית אחרי שהבנק סירב". סכומים: בדרך כלל עד 70,000 ש"ח ריבית: 7%-18% (משתנה לפי פרופיל ומצב)
• גילאים: בין 21-75

מקס (MAX)
• סכומים: 5,000-50,000 ש"ח
• ריבית: 8%-16%
• אישור: 48-72 שעות
• מתמחה במוגבלי הוצאה לפועל

כאל (CAL)
• סכומים: 15,000-80,000 ש"ח
• ריבית: 9%-17%
• דורש 6 חודשי יציבות תעסוקתית

שלב 4: עמותות וגמ"חים פתרון הלב טוב (0%-8%)

למגזר הדתי במיוחד רשת גמ"חים ארצית מציעה הלוואות ללא ריבית או בריבית סמלית של 2%-4%. רחל מבני ברק לקחה 25,000 ש"ח בריבית 3% לחתונת הבת.

קרנות חברתיות מובילות:
• קרן רש"י: עד 30,000 ש"ח, 4%-8% ריבית עמותת "יד ושם": הלוואות עד 20,000 ש"ח למצוקות ארגון "מעוף": מיוחד לאימהות חד הוריות

מה שצריך לדעת על הלוואות כשיש עיקול

מעל 600,000 ישראלים נמצאים כיום עם תיק בהוצאה לפועל, ורק חלק קטן מהם יודע שאפשר עדיין לקבל הלוואות. איציק מאשדוד מספר על החוויה שלו: "היה לי חוב לרשות המסים, וחשבתי שזה הסוף. הצלחתי לקבל הלוואה לסגירת עיקול מטריא כדי לסגור את התיק ולהוציא את העיקול".

מוגבל בהוצאה לפועל פירושו: תיק גביה פעיל בגין חובות שלא נפרעו אפשרות לעיקול חשבונות, משכורת או נכסים הגבלות על יציאה מהארץ (לפי שיקול דעת) איסור על הקמת תאגידים חדשים

במילים אחרות, מוגבלים נקראים גם חייבים. בהקשר הפיננסי חייבים כסף להוצאה לפועל או למסגרות הבנקאיות (כתוצאה מכך הפכו לחייבים בהוצאה לפועל).

'חוף מבטחים' לחייבים

בשנים האחרונות מובילה עמותת עוגן הפועלת בפיקוח רשות שוק ההון, את פרויקט חוף מבטחים, במסגרתו משקמים יותר מ-1600 חייבים בהוצאה לפועל שחובם עומד על עד 180 אלף ש"ח.
וזאת באמצעות הסדרי חוב, ליווי פיננסי של 8 חודשים ומתן הלוואה ללא ריבית וללא הצמדה.
הקיף הפרוייקט עומד על 53 מיליון שקל ועתיד להתפרס על פני 8 שנים

הפתרונות הטובים ביותר למעוקלים וחייבים:
1. הלוואות לסגירת חובות ריבית 8%-12%, מתאימות לסגירת התיק
2. פלטפורמות P2P רובן לא בודקות מצב באוצר החייבים
3. הלוואות מקרנות הפתרון הזול ביותר גם למעוקלים

פתרונות מימון למוגבלים ללא נכסים

הלוואות למוגבלים ללא נכס זה לא אומר שאין אפשרויות זה רק אומר שהריבית תהיה גבוהה יותר. ברק מקרית גת, סטודנט מוגבל בן 24, קיבל 15,000 ש"ח מביגודה ללא נכס ללימודים.

מיקרו-הלוואות (5,000-15,000 ש"ח):
• ביגודה: 5,000 ש"ח, 15%-20% ריבית, ללא בדיקת אשראי קאש וגו: עד 10,000 ש"ח, אישור תוך שעות מימון מיידי: 3,000-12,000 ש"ח, ללא ערבים

טיפים מהשטח לשיפור הסיכויים:
1. הציגו יציבות של 6 חודשים תלושי שכר עקביים
2. התחילו עם הלוואה קטנה 10,000-15,000 ש"ח ראשונה
3. בנו היסטורית החזר 3 תשלומים בזמן = קפיצה בדירוג
4. השתמשו בחשבון שותף בן/בת זוג עם מצב תקין
5. בקשו ממליצים לקוחות מוכרים שיכולים להמליץ

טבלת השוואה: ריביות ותנאים 2026

החישוב האמיתי כמה יעלה לכם כל פתרון

בואו ניקח דוגמה מעשית של רונן מבת ים, שצריך 30,000 ש"ח לשיפוץ דחוף:

אפשרות 1: קרן פנסיה (הכי זול) תשלום חודשי: בסביבות 2,580 ש"ח למשך 12 חודשים עלות ריבית כוללת: בסביבות 960 ש"ח

אפשרות 2: פלטפורמה דיגיטלית (ביניים) תשלום חודשי: בסביבות 2,750 ש"ח למשך 12 חודשים עלות ריבית כוללת: בסביבות 3,000 ש"ח

אפשרות 3: חוץ בנקאי (הכי יקר) תשלום חודשי: בסביבות 2,900 ש"ח למשך 12 חודשים עלות ריבית כוללת: בסביבות 4,800 ש"ח

הקו התחתון? ההבדל בין הפתרון הזול ליקר יכול להיות משמעותי! זה למה כל כך חשוב להשוות הצעות לפני שחותמים.

התהליך האמיתי מה באמת קורה מרגע הבקשה

מהניסיון עם למעלה מ-5,000 לקוחות מוגבלים, הנה מה שבאמת קורה בתהליך:

שלב 1: הגשת הבקשה (10 דקות-2 שעות)

באפליקציות דיגיטליות: מילוי פרטים בסיסיים העלאת תלושי שכר (3 חודשים) צילום תעודת זהות פרטי חשבון בנק

בגופים מסורתיים: הגעה לסניף עם מסמכים פגישה עם יועץ
• בדיקת מסמכים פיזית

שלב 2: בדיקה ואישור (2 שעות-7 ימים)

השלב המכריע! פה נקבע מי יקבל ומי לא. מהניסיון שלי, אלו הגורמים הכי חשובים:

מה מעלה את הסיכויים: יציבות תעסוקתית (6+ חודשים באותו מקום) יחס הכנסה-הוצאה סביר (עד 40% לכל החובות)
• היעדר צ'קים חוזרים ב-6 החודשים האחרונים
• בקשה למטרה ספציפית ("שיפוץ בית" ולא "צרכים שונים")

מה פוגע בסיכויים: שינוי תכוף של מקומות עבודה בקשות להלוואות מרובות באותו זמן חשבון בחריגה מתמידה מטרה לא ברורה להלוואה

שלב 3: העברת הכסף (2-48 שעות)

כאן מתחילות הבעיות עבור מעוקלים. הכסף לא יכול להיכנס לחשבון מעוקל, אז צריך פתרונות יצירתיים:

אפשרויות העברה למעוקלים:
1. חשבון בן/בת זוג לא מעוקל
2. חשבון בנק שני (אם לא מעוקל)
3. כרטיס נטען או כרטיס אשראי
4. העברה ישירה לספקים/נושים
5. פלטפורמות דיגיטליות (פיימנט, ביט פיי)

אלי מחיפה, שהיה מעוקל, קיבל 40,000 ש"ח שהועברו לחשבון אמא שלו, ומשם הוא שילם את החובות וביטל את העיקול.

הטעויות היקרות מה לא לעשות

מהניסיון של שנים, אלו 5 הטעויות הכי יקרות שאני רואה:

טעות 1: "אני אקח מהראשון שיאשר"

דוגמה: אסי מעכו קיבל הצעה של 25,000 ש"ח ב-18% מגוף חוץ בנקאי, חתם מיד מחרדה. שבועיים אחר כך גילה שהיה יכול לקבל באותו סכום ב-8% מטריא. ההפרש: 2,500 ש"ח בשנה.

הפתרון: תמיד לקבל לפחות 2-3 הצעות לפני חתימה.

טעות 2: אי-קריאת הדפים הקטנים

ציפי מרמת השרון חתמה על הלוואה של 50,000 ש"ח ללא לשים לב שיש עמלת פירעון מוקדם של 3%. כשהצליחה לסגור את ההלוואה אחרי 8 חודשים, שילמה 1,500 ש"ח עמלה מיותרת.

הפתרון: לבדוק תמיד עמלות נסתרות פתיחה, ניהול, פירעון מוקדם, ביטוחים.

טעות 3: לקיחת הלוואה כשאפשר להתמתן

דוד מאלעד לקח הלוואה דחופה של 20,000 ש"ח ב-16% לתשלום לרשות המסים. אחרי חודש גילה שיכול היה לבקש ארכה לתשלום מהמס הכנסה בחינם.

הפתרון: תמיד לבדוק קודם אפשרויות ללא הלוואה ארכות, הסדרי תשלומים, מענקים.

טעות 4: וויתור מוקדם על אפשרויות

ליאור מתל אביב, מוגבל במזרחי טפחות, ויתר על הלוואות כי "אני מוגבל". לא בדק שהוא יכול לקבל 40,000 ש"ח מקרן הפנסיה שלו בכלל.

הפתרון: מוגבלות בבנק אחד ≠ מוגבלות בכל מקום.

טעות 5: בחירה שגויה של תקופת פריסה

מרים מאשקלון בחרה פריסה של 6 חודשים כדי "לסגור מהר". תשלום של 6,000 ש"ח לחודש הרס לה את המשפחה. הייתה יכולה לפרוס על 24 חודשים ולשלם 1,800 ש"ח.

הפתרון: תמיד לבחור תשלום חודשי שלא עולה על 25% מההכנסה הנטו.

שאלות שכולם שואלים

מי בכלל נחשב מוגבל ובאילו מקרים?

מוגבל זה מי שהחזיר 10+ צ'קים בשנה או מי שחשבונו מעוקל. זה כולל גם אנשים עם חובות לרשות המסים, ביטוח לאומי או קנסות שלא שולמו. המצב נמשך שנה מהצ'ק האחרון שחזר.

האם אפשר לקבל הלוואה בהיותי מוגבל בכל הבנקים?

בהחלט כן! מוגבלות בבנקים לא אומרת מוגבלות מכל הגופים. יש 58 פלטפורמות P2P, עשרות חברות אשראי חוץ בנקאיות ומאות גמ"חים שלא בודקים מצב בנקאי כלל.

כמה זמן לוקח לצאת ממצב של מוגבל?

חשבון מוגבל: שנה מהצ'ק האחרון שחזר. רישום בבנק ישראל: נמחק אוטומטית אחרי 5 שנים. אפשר לבקש מחיקה מוקדמת אם המצב התייצב.

מה עדיף הלוואה קטנה מהירה או גדולה איטית?

תלוי במטרה. לצרכים דחופים (תיקון רכב, תרופות) הלוואה מיידית קטנה. לפרויקטים גדולים (שיפוץ, חתונה) כדאי לחכות ולקבל סכום גדול יותר במקום כמה הלוואות קטנות.

האם יש סכנה בלקיחת הלוואה כמוגבל?

הסכנה היחידה היא להיכנס למעגל חובות. אם לוקחים הלוואה כדי לסגור חובות קיימים ולא נוצרים חובות חדשים זה יכול להיות מהלך מצוין.

איך יודעים שגוף מלווה הוא לגיטימי?

בדקו שהוא רשום אצל הרגולטור הרלוונטי: פלטפורמות P2P: רשות שוק ההון חברות אשראי: משרד הכלכלה חברות ביטוח: רשות שוק ההון בנקים: בנק ישראל

מה לעשות אם דחו לי בקשה?

לא לוותר! כל גוף מלווה עובד עם קריטריונים שונים. דחייה בטריא לא אומרת דחייה בבלנדר. לפעמים כדאי לחכות 2-3 חודשים ולנסות שוב עם מצב פיננסי יותר יציב.

אם אתם במצב של מוגבלות בנקאית, זכרו שזה מצב זמני וישנם פתרונות. מהניסיון שלי עם מאות לקוחות במצב דומה, רוב האנשים מצליחים למצוא מימון מתאים עם הגישה הנכונה. המפתח הוא לא להיכנס לפאניקה, להשוות מספר אפשרויות ולבחור בחוכמה.

השכילו לבקש עזרה מקצועית אם המצב מורכב. יועץ פיננסי מומחה או מומחה בתחום יכולים לעזור לכם לנווט בין האפשרויות הקיימות ולמצוא את הפתרון המיטבי למצב הספציפי שלכם.