חוק אשראי הוגן

עודכן לאחרונה: 12/10/2025

חוק אשראי הוגן הוא החוק המסדיר את כל פעילות ההלוואות בישראל ומגן על זכויות הלווים. החוק קובע תקרות ריבית של ריבית בנק ישראל + 15% (כיום 19.5%) וחל על כל הגופים המלווים – בנקים, חברות ביטוח וגופים חוץ בנקאיים.

במדינת ישראל פועל שוק אשראי חוץ בנקאי לצד שוק האשראי הבנקאי, כמו ברוב מדינות המערב. במשך השנים כמעט ולא היה פיקוח על השוק החוץ בנקאי, לכן הוחלט להסדיר את הנושא באמצעות חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג-1993.

תיקון 5 מ-2017 שינה את כללי המשחק באופן דרמטי – לראשונה גם בנקים וחברות ביטוח נכנסו תחת הפיקוח. השינוי יצר הגנה אחידה לכל לווה בישראל, ללא קשר לגוף המלווה.

על מי חל חוק אשראי הוגן?

החוק חל על כל המלווים – כל גוף שנותן הלוואה וגם על גופים שעוסקים בהפעלת מערכת לתיווך באשראי.

אחד מהשינויים החשובים ביותר בתיקון לחוק הוא שינוי ההגדרה "מלווה", וכעת החוק חל על:

• תאגידים בנקאיים
• תאגידי עזר או סולקים
• מבטחים וחברות ביטוח
• חברה מנהלת של קרן השקעות
• בעל רישיון למתן אשראי
• בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
• בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי

איך מחשבים את הריבית המותרת לפי החוק

נכון ל-2025, כאשר ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, הריביות המקסימליות המותרות הן:

• הלוואות רגילות: 4.5% + 15% = 19.5% מקסימום
• הלוואות קצרות טווח (עד 3 חודשים): 4.5% + 20% = 24.5% מקסימום
• ריבית פיגורים: 4.5% + 18% = 22.5% מקסימום

כל מלווה שגובה ריבית מעל ל-30% צפוי לסנקציות פליליות, ללא קשר לריבית בנק ישראל.

למה חשוב להכיר את הזכויות שלכם

תקרת ריבית ברורה ומוגדרת

החוק קובע בדיוק מהי הריבית המקסימלית המותרת. יש פיקוח הדוק על הריביות בכל השוק – יתרון חשוב ללווים שמונע ניצול.

תקנות הגנה שבאמת עובדות

התקנות מגבילות את הריבית המקסימלית שגופי האשראי שמעניקים הלוואות חוץ בנקאיות מיידיות רשאים לגבות מהלווים, לרבות הגבלה על שיעור ריבית הפיגורים.

חוזה מפורט – חובה, לא אופציה

החוק מחייב את הגופים המלווים לערוך חוזה בכתב ולפרט את מרכיבי ההלוואה, כולל הריבית האפקטיבית, עמלות וכל התנאים.

סנקציות פליליות שמרתיעות

התיקון לחוק קובע סנקציה פלילית כנגד גופים מלווים שעוברים על החוק. גוף מלווה שדורש ריבית מעל ל-30% צפוי לסנקציות פליליות נגדו, כולל מאסר בפועל.

הגנה שוויונית לכל סוגי ההלוואות

החוק קובע ריבית מקסימלית בשיעור ריבית בנק ישראל + 15% לבנקים ולגופים החוץ בנקאיים, ועל הלוואות לטווח קצר עד 3 חודשים נקבעה ריבית מקסימלית בשיעור ריבית בנק ישראל +20%.

הזכויות שלכם וכיצד לממש אותן בפועל

מהניסיון שלנו של יותר מ-15 שנים, הפרות החוק מתרחשות בעיקר כשלווים לא יודעים מה זכויותיהם. כלל הזהב: אף חברה רשמית לא תציע ריבית מעל 19.5% – אם כן, זה פשוט לא חוקי.

מה השתנה בחוק בשנים האחרונות

החוק המעודכן מגן הרבה יותר טוב על הלווים. לפניכם טבלה המשווה את השינויים החשובים שנעשו:

דוגמאות מהחיים לחישוב ריבית נכונה

הנה דוגמאות קונקרטיות לחישוב הריבית המקסימלית המותרת עם ריבית בנק ישראל 4.5% (נכון ל-2025):

דוגמה 1: הלוואה אישית של 50,000 ש"ח ל-3 שנים

• ריבית מקסימלית: 4.5% + 15% = 19.5% שנתית
• החזר חודשי: כ-1,850 ש"ח
• סך עלות הריבית: 16,600 ש"ח לאורך כל התקופה
• סה"כ להחזר: 66,600 ש"ח

לחישובים מדויקים יותר, השתמשו במחשבון הלוואות מתקדם שלנו.

דוגמה 2: הלוואה קצרת טווח של 10,000 ש"ח ל-2 חודשים

• ריבית מקסימלית: 4.5% + 20% = 24.5% שנתית
• עלות ריבית ל-2 חודשים: 10,000 × 24.5% × (2/12) = 408 ש"ח
• סה"כ להחזר: 10,408 ש"ח

דוגמה 3: מקרה אמיתי – הצעה חוקית מול הצעה עבריינית

התשובות לשאלות שכולם שואלים

מה קורה אם חברת הלוואות גובה יותר מהמותר?

בפשטות: אתם זוכים בגדול. הגוף המלווה שגובה מעל התקרה החוקית משלם קנסות כבדים לרשות שוק ההון. החלק הטוב: אתם זכאים להחזר כפול של הסכום העודף שגבו מכם. למשל, אם גבו מכם 2,000 ש"ח יותר מדי – תקבלו בחזרה 4,000 ש"ח. מהניסיון שלנו, כ-78% מהתלונות מסתיימות בפיצוי ללווה.

גם הלוואות בין חברים נכנסות תחת החוק?

לא. החוק חל רק על עסקים – בנקים, חברות אשראי וגופים מלווים מקצועיים. הלוואה חד-פעמית בין חברים או משפחה לא נכנסת תחת החוק (אלא אם מדובר בעסק של הלוואות). נקודה חשובה: הלוואה בין פרטיים עדיין כפופה לחוק הריבית הכללי – אסור לגבות יותר מהמותר על פי חוק.

איפה מתלוננים על הפרת החוק?

יש לכם 3 כתובות ברורות: (1) רשות שוק ההון – לכל הגופים החוץ-בנקאיים וחברות הביטוח, (2) בנק ישראל – אם מדובר בבנק רגיל, (3) בית המשפט או יועץ משפטי מתמחה לתביעת פיצויים. טיפ מהשטח: התלונה ברשות שוק ההון חינמית ובדרך כלל מטופלת תוך 30-60 יום.

מה עם שינויים בתנאים באמצע הדרך?

בהחלט צריך הסכמה בכתב. כל שינוי בתנאי ההלוואה – ריבית, עמלות, לוח סילוקין – דורש הסכמה מפורשת ובכתב שלכם. מהניסיון שלנו: חברות לפעמים משנות תנאים בהודעת SMS או במייל ומניחות שהשתיקה זו הסכמה. זה לא חוקי! שינוי חד-צדדי מהווה הפרה חמורה של החוק.

איך לא להתבלבל בין ריבית נומינלית לאפקטיבית?

זה החלק הכי חשוב שכל לווה צריך להבין. ריבית נומינלית = הריבית הבסיסית שהחברה מפרסמת ("10% בלבד!"). ריבית אפקטיבית = הריבית האמיתית כולל כל העמלות והתוספות. דוגמה: בנק מציע 10% נומינלית, אך עם עמלות התוצאה 12.5% אפקטיבית – זה מה שבאמת תשלמו.

אפליקציות והלוואות דיגיטליות – האם החוק חל גם עליהן?

חדשות טובות: גם פלטפורמות דיגיטליות, הלוואות דיגיטליות מיידיות וחברות פינטק כפופות במלואן לחוק הלוואות חוץ בנקאיות אשראי הוגן. לא משנה אם זה: אפליקציה חדשנית, פלטפורמת P2P או בנק דיגיטלי – התקרות ריבית והגנות החוק חלות על כולם. מהשטח: ראינו לאחרונה עלייה בתלונות על אפליקציות שמציעות "הלוואות מיידיות" בריביות לא חוקיות.

הקו התחתון

החוק הזה מהווה מגן הגנה אמיתי עבור כל לווה בישראל. הוא קובע תקרות ריבית ברורות (19.5% כיום), מבטיח שקיפות מלאה ומטיל סנקציות חמורות על מפרים. הנקודה החשובה: אתם לא לבד מול המערכת – יש חוק שמגן עליכם.

אל תשתקו: אם חשדתם להפרת החוק – תתלוננו. זה לא רק מגן עליכם אישית, אלא גם על אלפי לווים אחרים בעתיד. מהניסיון שלנו, רוב המלווים מעדיפים להגיע להסדר מהיר ולא להיכנס למאבק משפטי ארוך.

למידע נוסף על הלוואות חוץ בנקאיות מיידיות וכן מידע נוסף על בדיקת דירוג אשראי אישי, בקרו בעמודים הייעודיים באתר שלנו.

צריכים עזרה בנושא הלוואות או חושדים שגוף מלווה מפר את החוק? מלאו את הטופס למעלה לבדיקת זכאות חינם או צרו קשר לייעוץ מקצועי.