דף הבית » הלוואות לפי מקור מימון או בטוחות » משכנתא לכל מטרה: מה זה, מי זה מתאים לו ומה המגבלות

🕐 8 דקות קריאה דק'
נכתב ע"י: אייל עובדיה

משכנתא לכל מטרה: מה זה, מי זה מתאים לו ומה המגבלות

עודכן לאחרונה: 22/10/2026

הריביות בתוכן מעודכנות לפי ריבית פריים 4.75% (ריבית בנק ישראל 3.25%, נכון לאוקטובר 2026)

משכנתא לכל מטרה היא הלוואה שמגובה בשעבוד על דירת מגורים בישראל, כשהכסף אינו משמש לרכישת הדירה עצמה. לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל, שיעור המימון מתוך שווי הנכס (LTV) יכול להגיע בבנק עד 70%, ובלבד שהחלק שמעל 50% משווי הדירה לא יעלה על 200,000 ש״ח. לצד זה הבנק בוחן את יחס ההחזר החודשי מתוך ההכנסה (PTI), וההחלטה הסופית נתונה לו.

קבל הלוואה בתנאים הטובים ביותר
הגש בקשה אונליין וקבל תשובה מיידית

סמן את סכום ההלוואה שברצונך לקבל

סכום נבחר ש"ח

30,000
3,000
400,000
המשך

בקצרה

  • מה זה: הלוואה כנגד שעבוד על דירת מגורים בישראל, שלא לצורך רכישת הדירה.
  • תקרת מימון: בבנק עד 70% משווי הדירה, כשהחלק שמעל 50% מוגבל ל־200,000 ש״ח, לפי הוראה 329.
  • משכנתא קיימת: היתרה נספרת בתוך התקרה, ותקרת 200,000 ש״ח מצטברת לכל ההלוואות על הנכס.
  • עלות מול החזר: החזר חודשי נמוך אינו בהכרח עלות כוללת נמוכה.
  • סיכון: הדירה משועבדת, ואי עמידה בהחזרים עלולה להגיע למימוש השעבוד.

מה זו משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה היא הלוואה לדיור שניתנת שלא לצורך רכישת זכות במקרקעין, והיא מגובה בשעבוד הדירה. לפי חוזר 2852 של בנק ישראל מ־30.6.2026, הוראה 329 חלה על הלוואה לדיור ביחס לדירת מגורים בישראל.

שימושים נפוצים הם שיפוץ, סגירת חובות, עזרה לילדים או הון לעסק. ההוראה מגדירה את ההלוואה לפי כך שהיא אינה לרכישת הדירה, ולא לפי מה שעושים בכסף. לכן המגבלות עליה שונות מאלה של משכנתא לרכישה.

האתר "רק תבקש" מחבר בין לווים לגופים מלווים ואינו גוף מלווה. העמוד מסביר את המסגרת ואינו קובע תנאים. למי שמעוניין בתמונה רחבה יותר, יש עמוד על הלוואה שמגובה בנכס.

כמה אפשר לקבל: אחוזי המימון

לפי סעיף 10א בהוראה 329, כפי שנקבע בחוזר 2840 של בנק ישראל מ־8.2.2026, בנק רשאי לאשר הלוואה לכל מטרה עד 70% מימון. התנאי הוא שהחריגה מעל 50% לא תעלה על 200,000 ש״ח. המילה רשאי חשובה: זו תקרה ולא זכות, וההוראה חלה על תאגידים בנקאיים.

בפועל התקרה היא הנמוך מבין שני ערכים: 70% משווי הדירה, או 50% משווי הדירה ועוד 200,000 ש״ח. עד שווי של 1,000,000 ש״ח קובעת מגבלת 70%. מעל שווי זה קובעת תקרת 200,000 ש״ח, ולכן ככל שהדירה יקרה יותר, אחוז המימון האפקטיבי יורד.

תקרת ההלוואה לכל מטרה בבנק לפי שווי הדירה, ללא משכנתא קיימת (ש״ח)

שווי 800,000
560,000
שווי 1,000,000
700,000
שווי 1,500,000
950,000
שווי 2,000,000
1,200,000
שווי 3,000,000
1,700,000

שיעור המימון המרבי לפי מטרת ההלוואה בהוראה 329

דירה יחידה לרכישה (75%)
75%
דירה חליפית לרכישה (70%)
70%
דירה להשקעה לרכישה (50%)
50%
הלוואה לכל מטרה בבסיס (50%)
50%
הלוואה לכל מטרה עם התוספת (70%, בתנאי שהחלק שמעל 50% עד 200,000 ש״ח)
70%

המקור הוא סעיף 2 בחוזר 2852 וסעיף 10א בחוזר 2840 של בנק ישראל, והעמודה האחרונה מותנית בכך שהחלק שמעל 50% לא עולה על 200,000 ש״ח במצטבר.

אם כבר יש משכנתא על הדירה, היא נספרת. לפי סעיף 4 בהוראה, שיעור המימון נבחן ביחד עם יתרת ההלוואות הקודמות שהועמדו בביטחון אותה דירה. השו״ת להוראה 329 קובע בשאלה 2.31 שתקרת 200,000 ש״ח מצטברת לכל ההלוואות על הנכס, ולא חלה על כל הלוואה בנפרד.

דוגמה: דירה בשווי 2,000,000 ש״ח עם יתרה קיימת של 600,000 ש״ח. לפי החישוב התקרה לשווי כזה היא 1,200,000 ש״ח, ולכן נשאר מקום עד 600,000 ש״ח.

רוצים לבדוק אילו אפשרויות קיימות לגיוס כסף כנגד הדירה

לבדיקת זכאות לחצו כאןלבדיקת זכאות לחצו כאן

כללים נוספים שהבנק בודק

יחס החזר מההכנסה

לפי חוזר 2852, בנק לא יאשר הלוואה לדיור כשיחס ההחזר מההכנסה עולה על 50%, ומעל 40% נדרש משקל סיכון של 100%. החל מ־1.10.2026 ההחזר החודשי בחישוב כולל גם הלוואות קודמות המגובות בשעבוד על אותו נכס. זה נכון להלוואות באותו בנק, בבנק אחר או בגופים אחרים, אם מועד פירעונן מעל 18 חודשים, לפי סעיף 9 בחוזר 2840 וסעיף 2 בחוזר 2852.

כדי לקבל הערכה ראשונית אפשר לחשב את יחס ההחזר בעזרת מחשבון ייעודי. יש גם פטור חלקי: לפי סעיפים 11 ו־12.2 בחוזר 2852, מגבלות יחס ההחזר אינן חלות על הלוואות לכל מטרה עד 120,000 ש״ח. לפי שו״ת 8.3, הסף הזה מצטבר באותו תאגיד בנקאי.

ריבית משתנה ותקופת פירעון

לפי שו״ת 5.1 וחוזר 2852 סעיף 3, ריבית משתנה מוגבלת לעד 66.66% מההלוואה. מ־1.10.2026 המגבלה נבחנת על סך האשראי המגובה באותו נכס באותו בנק. תקופת הפירעון הסופית המרבית היא 30 שנה לפי סעיף 8. החריג הוא פריסה במסגרת הסדר חוב או מתווה סיוע, לפי שו״ת 6.1.

מחזור של הלוואות קיימות

לפי שו״ת 7.7, הלוואה למחזור מסווגת לפי מטרת ההלוואה המקורית, ומחזור של כמה הלוואות מסווג באופן פרופורציונלי. לפי שו״ת 7.5, מחזור חיצוני בבנק אחר מחייב חישוב מחדש של יחס ההחזר ושיעור המימון לפי נתונים עדכניים, והוא מותר גם אם מתגלה חריגה. מחזור פנימי אינו מחייב חישוב מחדש. הרחבה על האפשרות הזאת יש בעמוד שעוסק בהחלפת הלוואה קיימת.

למי זה מתאים ולמי פחות

המסלול עשוי להתאים לבעל דירה שיש לו הון בנכס שטרם נוצל, צורך ברור בסכום שנכנס בתקרה, ויחס החזר שנשאר בטווח שהבנק בוחן. הוא פחות מתאים כשהמשכנתא הקיימת כבר קרובה לתקרה, כשהסכום הדרוש גדול מהתקרה, או כשהצורך קצר והחזר ההלוואה נפרס על שנים רבות. אין בכך הערכה של זכאות אישית, וההחלטה נתונה לבנק.

אם המטרה היא סגירת חובות, כדאי לבחון גם דרכים אחרות לסגירת חובות. חשוב לזכור שהחלפת חוב רגיל בחוב המגובה בדירה משנה את רמת הסיכון, כפי שמוסבר בהמשך.

עלויות וסיכונים

עלויות

לפי הודעת המקרקעין (אגרות) התשפ״ו, ק״ת 12193, אגרת רישום משכנתה, משכנתה נוספת או הגדלת סכום ההלוואה היא 188 ש״ח מ־1.1.2026. פדיון משכנתה שבו הכסף משולם ישירות לבעל המשכנתה פטור מהאגרה.

לפני חתימה כדאי לבקש מהגוף המלווה פירוט של כל העלויות בכתב, כולל כל תשלום שאינו ריבית.

חשוב להבדיל בין החזר חודשי נמוך לבין עלות כוללת נמוכה. פריסה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי, אך מגדילה את סך הריבית שמשלמים. את ההשפעה אפשר לבדוק בחישוב משכנתא מפורט. כשמשווים הצעות, צריך להסתכל גם על תשלומים נוספים מעבר לריבית הנקובה. לצורך זה אפשר לחשב את הריבית האפקטיבית.

אפשר להשאיר פרטים ולבדוק מה מתאים למצב שלכם

לבדיקת זכאות לחצו כאןלבדיקת זכאות לחצו כאן

סיכון השעבוד

ההלוואה מגובה בדירה עצמה. אם ההחזרים לא משולמים, המלווה יכול לפעול למימוש השעבוד, כלומר כלפי הדירה, ולא רק לגבות חוב רגיל. לכן המרת חובות קיימים להלוואה מגובה בדירה מחליפה סיכון של חוב בסיכון לבית. מי שרוצה להבין איך אפשר להקטין החזר חודשי בדרך אחרת ימצא מידע במדריך להפחתת ההחזר החודשי.

ריבית משתנה

ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25%, כפי שהוחלט ב־21.10.2026 לפי הודעת בנק ישראל לעיתונות. לפי סדרת הריבית היומית של בנק ישראל, הריבית עמדה על 4.5% מ־1.1.2025 וירדה בהדרגה ל־3.25% מ־3.9.2026.

ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת קבועה של 1.5%, כלומר 4.75% כיום, לפי הרפורמה בשקיפות במשכנתאות. רכיב הצמוד לפריים משתנה יחד עם ריבית בנק ישראל, ולכן ההחזר עשוי לעלות וגם לרדת.

משכנתא קיימת על הדירה

לפי חוק המקרקעין משנת 1969, סעיף 85(א), משכנתה אינה פוגעת בזכות הבעלים לעשות בנכס כל עסקה, בכפוף למוסכם בתנאי המשכנתה. לפי סעיף 86, אם נפדתה משכנתה מדרגה מסוימת, הבעלים רשאי להביא אחרת באותה דרגה רק אם נקבעה זכות כזו בתנאי המשכנתה שלאחריה. לכן כדאי לקרוא את תנאי המשכנתה הקיימת לפני שמוסיפים שעבוד.

גוף מלווה שאינו בנק

הוראה 329 חלה על תאגידים בנקאיים. אצל גוף מלווה שאינו בנק התנאים נקבעים אחרת, וכדאי לברר אותם מראש. לפי חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (תיקון 5, ספר החוקים 2663), שיעור העלות המרבית בהלוואה בש״ח הוא ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות אחוז, לפי הריבית הידועה במועד כריתת החוזה. לפי הריבית הנוכחית זה 18.25%.

על המסגרת החוקית של הלוואות כאלה אפשר לקרוא בעמוד על הכללים החלים על מלווים חוץ בנקאיים. כדאי לדעת שהתקרה נוגעת לעלות ההלוואה ואינה מחליפה בדיקה של התנאים כולם. את המסלול עצמו מסביר העמוד על הלוואה מגוף מלווה שאינו בנק.

מה לבדוק לפני שמתקדמים

  • שווי הדירה, יתרת כל ההלוואות המגובות בה ומועדי הפירעון שלהן, כדי לדעת כמה נשאר בתקרה.
  • יחס ההחזר החודשי, כולל הלוואות קיימות שפירעונן מעל 18 חודשים, גם אם הן מגוף אחר.
  • תנאי המשכנתא הקיימת, ובמיוחד מה נקבע בה לגבי שעבוד נוסף.
  • פירוט כתוב של כל העלויות לפני חתימה.
  • האם הסכום ותקופת ההחזר מתאימים לצורך עצמו, ומה ההבדל בין החזר חודשי לעלות כוללת.

כל אדם זכאי לדוח ריכוז נתונים ללא תשלום אחת לשנה קלנדרית, בטלפון *6194 או באזור האישי של מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל. דוחות נוספים הם בתשלום, לפי חוק נתוני אשראי סעיף 38(ד). אם בקשה נדחתה, הדוח עוזר להבין מה עומד מאחורי ההחלטה. מי ששוקל חלופה יכול לקרוא על אפשרויות למי שבקשתו נדחתה.

לפני שמחליטים, אפשר לבדוק את האפשרויות מול גופים מלווים

לבדיקת זכאות לחצו כאןלבדיקת זכאות לחצו כאן

שאלות נפוצות

האם בנק חייב לאשר מימון של 70%?

לא. לפי סעיף 10א בהוראה 329 של בנק ישראל, בנק רשאי, ולא חייב, לאשר הלוואה לדיור שלא לצורך רכישת דירה, לכל מטרה, עד 70% מימון. התנאי הוא שהחריגה מעל 50% לא תעלה על 200,000 ש״ח. זו תקרה, וההחלטה נתונה לבנק.

האם תקרת 200,000 ש״ח חלה על כל הלוואה בנפרד?

לא. לפי שו״ת 2.31 היא מצטברת לכל ההלוואות בביטחון אותו נכס.

האם אפשר לקחת הלוואה נוספת כשיש משכנתא קיימת?

זה אפשרי בכפוף לתנאי המשכנתה הקיימת, לפי סעיף 85(א) בחוק המקרקעין. היתרה הקיימת נספרת בתוך שיעור המימון לפי סעיף 4 בהוראה.

האם הכללים חלים על דירה מחוץ לישראל?

לפי חוזר 2852, הוראה 329 חלה על הלוואה לדיור ביחס לדירת מגורים בישראל.

האם יחס ההחזר נבדק תמיד?

לא תמיד. לפי סעיפים 11 ו־12.2 בחוזר 2852, המגבלות אינן חלות על הלוואות לכל מטרה עד 120,000 ש״ח, והסף מצטבר באותו תאגיד בנקאי לפי שו״ת 8.3. בסכומים גבוהים יותר המגבלות רלוונטיות.

מקורות מידע

המידע במאמר מבוסס על המקורות הבאים.

נכתב על ידי: אייל עובדיה

עוסק בתחום היזמות והפיננסים משנת 2008. מתמחה בגיוס אשראי מותאם אישית ללקוחות פרטיים ועסקיים. שותף מייסד ומנהל מוצר בחברת אפטר יו בע"מ המפעילה את פלטפורמת גיוס האשראי הדיגיטלית רק תבקש. שותף ומייסד בחברות הנדל"ן העסקי וינטרפל נכסים ופ.א.נ.גל נכסים המחזיקות מתחמי משרדים להשכרה לשכירות ארוכת טווח בראשון לציון.

למידע נוסף, קרא עוד על אייל עובדיה »

מאמרים נוספים