בית
דירוג אשראי בנק ישראל: בדיקת דירוג אשראי אישי
עודכן לאחרונה: 07/01/2026
הריביות בתוכן מעודכנות לפי ריבית פריים 5.5% (ריבית בנק ישראל 4%, נכון לינואר 2026)
בנק ישראל השיק במאי 2019 את המערכת המתקדמת לדירוג האשראי, המספקת "תעודת זהות" פיננסית לכל אזרח ישראלי. הדירוג האישי שלכם נע בין 0 ל-1,000 נקודות וקובע במידה רבה האם תקבלו הלוואה בריבית זולה של 7% או יקרה של 15.75% הפער יכול לחסוך או לעלות לכם אלפי שקלים בשנה.
מערכת נתוני האשראי הוקמה על יד בנק ישראל במטרה להרחיב את כל נושא נגישות האשראי ולנסות לצמצם הפליה במתן האשראי ואת הפערים הכלכליים הקיימים.
מה דירוג אשראי אישי אומר עליי?
ההתנהלות הכלכלית שלכם משפיעה ישירות על דירוג האשראי האישי במערכת של בנק ישראל. דירוג גבוה הוא המנוף המרכזי בניהול משא ומתן מול הבנקים וחברות האשראי.
הפערים בריבית בין דירוגי האשראי השונים הם משמעותיים ביותר. בעלי דירוג מצוין יכולים לקבל הלוואה בריבית ממוצעת של 7%, בעוד בעלי דירוג נמוך ישלמו ריבית ממוצעת של 15.75%. בעלי דירוג נמוך מאוד לרוב יתקשו לקבל הלוואה מכל גורם.
הציון שלכם מעיד על היכולת לעמוד בהתחייבויות כספיות כמו החזר משכנתא, החזר תשלומי הלוואות והחזר בכרטיסי האשראי. הוא הפך למרכזי עבור כל הגופים הנותנים אשראי בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות וחברות מימון פרטיות.
חשוב להבין: הציון אינו נקבע לפי סכום הכסף שיש לכם בחשבונות הבנק או בפיקדונות. הדירוג נקבע רק לפי ההתנהלות והעמידה בהתחייבויות הכספיות כלפי גופים פיננסיים. הציון משקף את רמת הסיכון שאתם מהווים עבור המלווים.
טבלת דירוג אשראי
ציון דירוג אשראי גבוה מבטיח הלוואות בריבית זולה ובתנאים טובים יותר. הטבלה הבאה משקפת את סוגי דירוגי האשראי במערכת:
| ציון דירוג אשראי | סוג הדירוג | ריבית ממוצעת | % מהציבור |
|---|---|---|---|
| 851 – 1,000 | מצוין | 7% | 57% |
| 731 – 850 | טוב | 8.5% | 18.5% |
| 571 – 730 | בינוני (סביר) | 11.5% | 12% |
| 321 – 570 | נמוך | 15.5% | 5% |
| 0 – 320 | נמוך מאוד | קושי מהותי לקבל הלוואה | 7.5% |
רוב הציבור בישראל הם צרכני אשראי טובים 75% מהישראלים הם בעלי דירוג אשראי טוב עד מצוין. זה אומר שרובכם יכולים לשפר את תנאי המימון והאשראי ולחסוך הרבה כסף.
להפקת דוח דירוג אשראי אישי, הבדיקה נעשית דרך אחת מלשכות האשראי. כל אדם יכול להפיק דוח ריכוז נתונים ללא כל עלות אחת לשנה. אם לא מעוניינים לשלם, אפשר להעניק אישור לגוף פיננסי לקבל הנתונים ולדרוש ממנו להראות את הדוח.
איך לבצע בדיקת דירוג אשראי?
לבדיקת דירוג האשראי יש לפנות לאחת מלשכות האשראי הפועלות בישראל. מידי שנה אפשר לקבל דוח ללא תשלום, לכן בהתאם למקרה ייתכן ותצטרכו לשלם עבור דוח נוסף באותה שנה.
אפשרות נוספת: אם תעניקו הרשאה לגוף פיננסי לקבל גישה לנתוני הדירוג, באפשרותכם לפנות ללשכת האשראי שטיפלה בבקשה ולדרוש את הדוח שנמסר לחברת המימון.
בנוסף, אפשר לפנות לחברות פינטק ולחברות המציעות שירות דיגיטלי לבדיקת דירוג אשראי. השירות כרוך בתשלום וכולל ייעוץ אישי לשיפור הדירוג.
בנק ישראל העניק רישיון ייעודי לשלוש לשכות אשראי בלבד אלה החברות היחידות עם גישה ישירה למאגר:
- דן אנד ברדסטריט השירות הדיגיטלי "קפטן קרדיט"
- BDI (בי די אי קופאס בע"מ) מודל דירוג FICO®BD
- קו מנחה דירוג אשראי בע"מ
דן אנד ברדסטריט דירוג אשראי
לשכת האשראי של דן אנד ברדסטריט מאפשרת לעסקים ולגופי אשראי בישראל לקבל החלטות פיננסיות מושכלות. הדירוג נמדד לפי DB SCORE, המשקף את יכולת האדם לעמוד בהתחייבויות האשראי ומכאן מסיקים את רמת הסיכון.
בדיקת דירוג האשראי דרך השירות הדיגיטלי "קפטן קרדיט" מבית דן אנד ברדסטריט היא הדרך הנוחה ביותר לבדיקה. הדירוג מבוסס על נתוני בנק ישראל, ובנוסף אתם מקבלים כלים לשיפור ההתנהלות הפיננסית וקבלת תנאים טובים יותר על משכנתאות והלוואות.
חיווי אשראי בנק ישראל
בניגוד לדוח האשראי המלא המחייב הסכמתכם, חברות האשראי וחברות הפינטק יכולות לקבל חיווי אשראי עליכם ללא הסכמתכם. החיווי יכול להיות חיובי או שלילי, ונותני האשראי משתמשים בו להחליט על אישור ההלוואה.
אם חברת המימון מקבלת חיווי אשראי שלילי עליכם, ברוב המקרים לא תוכלו לקבל את ההלוואה. אם תמצאו מלווה מוכן התנאים יהיו גרועים והריבית גבוהה מאוד.
לכן חשוב להקפיד על התנהלות פיננסית בריאה ואחראית: פירעון צ'קים, הוראות קבע, החזר משכנתא, החזר הלוואות ושמירה על מסגרות האשראי תקינות.
דירוג אשראי בנק ישראל
בנק ישראל הקים את מערכת נתוני האשראי מתוקף חוק נתוני אשראי. אחת המטרות העיקריות היא לעודד תחרות בשוק האשראי בישראל.
ניתן לבבצע בדיקת דירוג אשראי לפי תעודת זהות בנק ישראל.
המערכת אוספת נתונים על התחייבויות האשראי שלכם ועל אופי הפירעון. הנתונים מגיעים ממקורות שונים:
- בנקים וחברות כרטיסי אשראי
- חברות למימון חוץ בנקאי
- כונס הנכסים הרשמי
- לשכות ההוצאה לפועל
- מדור חשבונות מוגבלים
נתוני האשראי מוזנים בנוסחת מודל הדירוג וכך מתקבל הציון האישי שלכם בין 0 ל-1,000 נקודות.
איך לבדוק ב-BDI דירוג אשראי
ניתן לרכוש דוח ריכוז נתונים ודירוג אשראי דרך לשכת אשראי BDI. מודל BDI בנק ישראל מבוסס על מודל הדירוג FICO®BD, והציון נע בטווח 300 עד 850 נקודות.
ציון מעל 720 נחשב לטוב מאוד ומאפשר לכם לקבל הלוואות בריביות טובות ונוחות יותר.
מתי כדאי להזמין בדיקת BDI?
כדאי להזמין מלשכת BDI בדיקה המורכבת משתי בדיקות נפרדות:
- בדיקת נתוני האשראי מבוססת על נתוני המערכת של בנק ישראל
- בדיקת BDI המעבדת את הנתונים לדוח עצמי, כולל דירוג וחיווי אשראי
איך לבצע תיקון דירוג אשראי?
לאחר בדיקת אשראי בנק ישראל, אתם מקבלים אינדיקציה על היכולת להתמודד עם התחייבויות כספיות עתידיות.
אם הדוח משקף דירוג נמוך או אם אתם סבורים שחלה טעות, ניתן לבצע תיקון דירוג אשראי באמצעות הגשת בקשה לתיקון מידע במערכת נתוני אשראי.
מנהל המערכת חייב לבדוק את הנתונים והמידע שלכם תוך 30 ימים. אם חלה טעות בנתונים, המידע יתוקן באופן מידי ותוכלו לבצע שיפור דירוג אשראי ולקחת הלוואות נוחות וזולות יותר.
הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך
אם יש לכם דירוג אשראי נמוך, הבנקים יסרבו ברוב המקרים לאשר הלוואה. הפתרון העיקרי הוא חברות המימון החוץ בנקאי המתמחות בהלוואות לבעלי דירוג נמוך.
תנאי ההלוואות לבעלי BDI נמוך או שלילי ייקבעו בהתאם למצב הפיננסי ויכולת ההחזר שלכם. למרות הדירוג הנמוך, עדיין ניתן למצוא פתרונות מימון מתאימים.
שאלות נפוצות על דירוג אשראי
מה ההבדל בין חיווי אשראי לדוח אשראי מלא?
חיווי אשראי הוא מידע בסיסי (חיובי/שלילי) שגופי אשראי יכולים לקבל ללא הסכמתכם. דוח אשראי מלא מכיל פירוט רחב ונדרש אישור מפורש מכם להעברתו.
כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי נמוך?
שיפור דירוג אשראי תלוי בחומרת הבעיות. תיקון טעויות בנתונים עד 30 יום. שיפור התנהלות פיננסית יכול להראות תוצאות תוך 3-6 חודשים של התנהלות תקינה.
האם בדיקת דירוג אשראי פוגעת בציון?
לא. בדיקה עצמית של הדירוג שלכם (דוח לצרכנות אישית) אינה פוגעת בציון. רק בדיקות שמבצעים גופי אשראי כחלק מהליך אישור הלוואה משפיעות על הדירוג.
איך דירוג האשראי משפיע על ריבית המשכנתא?
דירוג גבוה יכול לחסוך לכם עד 2-3 נקודות אחוז בריבית המשכנתא. על משכנתא של מיליון שקלים זה חיסכון של אלפי שקלים בשנה.
מה קורה לדירוג האשראי במקרה של פשיטת רגל?
פשיטת רגל פוגעת קשות בדירוג האשראי ונשארת ברישום למספר שנים. עם זאת, התנהלות תקינה לאחר הפשיטה יכולה לשפר הדרגתית את הדירוג.
האם דירוג האשראי משפיע על שכירות דירות?
כן, בעלי דירות רבים בודקים דירוג אשראי של שוכרים פוטנציאליים. דירוג נמוך עלול לדרוש ערבות נוספת או פיקדון גבוה יותר.
מה קורה לדירוג האשראי לאחר פטירה?
דירוג האשראי של הנפטר נמחק מהמערכת. יורשים אינם יורשים את דירוג האשראי, אך יכולים לרשת התחייבויות כספיות שישפיעו על הדירוג שלהם.
איך משפיעות הוראות קבע על דירוג האשראי?
החזר קבוע ועקבי של הוראות קבע משפר את דירוג האשראי. חריגות או דחיות של הוראות קבע פוגעות בדירוג. כדאי לוודא שיש מספיק כסף בחשבון לפני מועד הגבייה.
מאמרים נוספים
הלוואות לבעלי BDI שלילי
הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך באישור מיידי
הלוואה ללא כרטיס אשראי באישור מיידי וריבית נמוכה
הלוואה בצ'קים
הלוואה בהוראת קבע באישור מיידי בריבית נמוכה
