הלוואה לפושטי רגל בדיקת זכאות חינם

עודכן לאחרונה: 14/06/2026

הריביות בתוכן מעודכנות לפי ריבית פריים 5.25% (ריבית בנק ישראל 3.75%, נכון ליוני 2026)

במדינת ישראל, החל מספטמבר 2019, הליכי חדלות פירעון (פשיטת רגל) מוסדרים תחת חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018. החוק בא לאזן בין הגנה על החייב — מתן הזדמנות לשיקום כלכלי והתחלה חדשה — לבין הגנה על הנושים והחזרת חלק מהחובות. כיום, כשנפתח הליך חדלות פירעון, כל המערכות הפיננסיות מתעדכנות, כולל מאגר נתוני האשראי והבנקים, ואין באפשרות החייב לקבל אשראי חדש ללא אישור מפורש.

הלוואות לפושטי רגל מידע מועיל

כיום, כאשר נפתח הליך חדלות פירעון ויוצא צו לפתיחת הליכים, המערכות השונות מעודכנות, לרבות הבנקים, ואין באפשרות החייב לקבל הלוואות, בטח שלא מהבנקים, אשר לרוב פותחים בהליכי ההוצאה לפועל כנגד החייב, לאחר שזה לא עמד בהתחייבויות קודמות שלו כלפי הבנק.

לקריאה נוספת: הלוואות לכיסוי חובות

חוף מבטחים — תוכנית למניעת פשיטת רגל

בשנת 2023 הושק פרויקט חברתי פורץ דרך בשם חוף מבטחים, במסגרת פרויקט זה עמותת עוגן מסייעת למעל ל-1650 משקי בית לצאת מהחובות, על ידי מתן אשראי ללא ריבית והצמדה תוך כדי תהליך ליווי שאורך כ-8 חודשים. הוקמה קרן אשראי ייעודית בסך 53 מיליון ש"ח, כחלק מפרויקט בהיקף כולל של כ-68 מיליון ש"ח, והוא צפוי להימשך 8 שנים.

התוכנית מציעה הלוואות של עד 60,000 ₪ עם עלות השתתפות סמלית ומסובסדת של 200 ₪ למשתתף. חשוב לקחת בחשבון שתנאי כניסה לתוכנית הוא שהיקף החובות להוצאה לפועל אינו עולה על 180,000 ש"ח.

שימו לב: תוכנית חוף מבטחים מיועדת לחייבים בהליכי הוצאה לפועל שרוצים להגיע להסדר חוב ולמנוע כניסה להליך חדלות פירעון (פשיטת רגל). מי שכבר נמצא בהליך חדלות פירעון פעיל ומיוצג על ידי נאמן — אינו קהל היעד של תוכנית זו.

האם בכלל מבחינה חוקית פושט רגל יכול לקבל הלוואה או להגיש בקשה להלוואה?

קבלת אשראי במהלך תהליך פשיטת רגל היא מורכבת ומאתגרת, אך לא בלתי אפשרית. ראשית, חשוב להבין שבמהלך תהליך פשיטת הרגל, כל פעולה פיננסית משמעותית צריכה לקבל אישור מהממונה על הליכי חדלות פירעון (לשעבר הכונס הרשמי) או מבית המשפט. זה כולל גם לקיחת הלוואות או קבלת אשראי.

אחת האפשרויות היא לפנות למוסדות פיננסיים המתמחים בהלוואות לאנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית. אלה עשויים להיות מלווים חוץ-בנקאיים או חברות מימון ייעודיות. יש לזכור כי ההלוואות הללו בדרך כלל מגיעות עם ריביות גבוהות יותר ותנאים מחמירים יותר.

אפשרות נוספת היא לחפש ערב שיסכים לערוב להלוואה. זה יכול להיות בן משפחה או חבר קרוב שמוכן לקחת על עצמו את הסיכון. עם זאת, חשוב מאוד להבין את ההשלכות של צעד כזה על היחסים האישיים.

ישנם גם ארגונים ללא מטרות רווח ותוכניות ממשלתיות שמציעים הלוואות קטנות או מיקרו-אשראי לאנשים במצבים פיננסיים קשים. אלה עשויים להיות אפיק מתאים, אם כי הסכומים בדרך כלל מוגבלים.

חשוב לדעת: "כרטיס אשראי מאובטח" (Secured Credit Card) הוא מוצר נפוץ בארה"ב אך אינו קיים בישראל כמוצר מדף בחברות כרטיסי האשראי. החלופה הזמינה היא כרטיס חיוב מיידי (דביט) או כרטיס נטען, אך אלו אינם בונים היסטוריית אשראי. הדרך לבנות דירוג אשראי מחדש היא ניהול אחראי של חשבון בנק ותשלום כל ההתחייבויות בזמן.

ובכל מקרה תמיד, יש לפעול בשקיפות מלאה מול הממונה על הליכי חדלות פירעון ובית המשפט. כל ניסיון לקבל אשראי ללא אישור עלול לסבך את המצב המשפטי והפיננסי.

לבסוף, הדרך הטובה ביותר לשפר את הסיכויים לקבלת אשראי היא להתמקד בשיקום הפיננסי. זה כולל עמידה בתוכנית התשלומים שנקבעה, בניית תקציב מאוזן, וצבירת חסכונות ככל האפשר. ככל שמתקדמים בתהליך השיקום, כך גדלים הסיכויים לקבל אשראי בתנאים טובים יותר בעתיד.

גופים שכדאי לבדוק איתם בנוגע לאשראי במהלך פשיטת רגל או בסיומו

בנקים מסחריים: מציעים הלוואות ומסגרות אשראי. דורשים היסטוריית אשראי משופרת, הכנסה קבועה, ולעתים ערבויות. מתאימים יותר לאחר סיום תהליך פשיטת הרגל.

חברות כרטיסי אשראי: עשויות להנפיק כרטיס חיוב מיידי (דביט) ללקוחות שסיימו הליך חדלות פירעון. אין מוצר "כרטיס אשראי מאובטח" בישראל.

מוסדות מיקרו-מימון: מתמחים בהלוואות קטנות. דורשים תוכנית עסקית או מטרה ברורה לשימוש בכספים. מתאימים גם במהלך פשיטת רגל, בכפוף לאישור.

ארגונים ללא מטרות רווח: מציעים הלוואות בריבית נמוכה. דורשים הוכחת צורך ותוכנית החזר. מיועדים בעיקר לאנשים במצוקה כלכלית. כדוגמת קבוצת עוגן.

חברות מימון חוץ-בנקאיות: מציעות הלוואות בריבית גבוהה יחסית. דורשות פחות בדיקות אשראי, אך עשויות לדרוש בטחונות. זהירות נדרשת בשימוש בשירותיהן.

קואופרטיבים פיננסיים: מציעים הלוואות לחברים. דורשים חברות בקואופרטיב ולעתים חיסכון מקדים. תנאים גמישים יותר מבנקים מסחריים.

פלטפורמות הלוואות עמית-לעמית: מחברות בין מלווים ולווים פרטיים. דורשות פרופיל אשראי סביר ולעתים ערבויות. ריביות משתנות בהתאם לסיכון.

קרנות השקעה חברתיות: מציעות מימון לעסקים קטנים או יוזמות חברתיות. דורשות תוכנית עסקית ופוטנציאל השפעה חברתית. אפשריות גם במהלך שיקום כלכלי.

חברות ליסינג: מציעות מימון לרכישת רכב או ציוד. דורשות הכנסה קבועה ולעתים מקדמה. אפשרות טובה לבניית אשראי מחדש.

בכל המקרים, חשוב לקבל אישור מהנאמן או מבית המשפט לפני לקיחת כל התחייבות פיננסית חדשה במהלך תהליך פשיטת הרגל.

איך עובד אופן התהליך לאחר סיום תקופת פשיטת הרגל?

לאחר סיום תקופת פשיטת הרגל, מתחיל תהליך שיקום פיננסי שמטרתו לאפשר לאדם לחזור למסלול כלכלי תקין. זהו תהליך הדרגתי שדורש סבלנות, משמעת ותכנון קפדני.

שלב 1: קבלת הפטר

• בית המשפט מעניק הפטר רשמי מהחובות
• מתקבל אישור רשמי על סיום הליך פשיטת הרגל

שלב 2: בדיקת דוח אשראי

• יש לבקש דוח אשראי מעודכן
• יש לוודא שכל החובות שהופטרו מסומנים כמחוקים

שלב 3: יצירת תקציב

• יש לבנות תקציב מפורט של הכנסות והוצאות
• יש להקפיד על חיסכון ככל האפשר

שלב 4: פתיחת חשבון בנק חדש

• יש לפתוח חשבון בנק רגיל, ללא הגבלות
• יש להתחיל לבנות היסטוריית בנקאות חיובית

שלב 5: בניית אשראי מחדש

• יש לפתוח כרטיס חיוב מיידי (דביט) ולנהל אותו באחריות
• יש להשתמש באשראי באופן אחראי ולשלם את החיובים במועד

שלבי השיקום הנוספים:

• חיסכון והשקעה: בניית קרן חירום של 3-6 חודשי הוצאות
• חינוך פיננסי: השתתפות בסדנאות וקורסי ניהול כספים
• הגדלת הכנסה: פיתוח מיומנויות נוספות או עבודה משלימה
• בחינת אפשרויות אשראי: הגשת בקשות מושכלות לגופי מלווים
• תכנון לטווח ארוך: קביעת יעדים פיננסיים ל-5-10 שנים

מה לגבי שיקום האשראי לאחר תהליך פשיטת רגל, כמה זמן זה לוקח בממוצע ומה הדרישות?

שיקום אשראי אחרי פשיטת רגל הוא תהליך הדרגתי וארוך טווח, שמטרתו לבנות מחדש את האמינות הפיננסית של האדם בעיני מוסדות פיננסיים ונותני אשראי. זהו צעד חיוני בחזרה לחיים כלכליים תקינים ויציבים לאחר תקופה של קשיים פיננסיים.

התהליך מתחיל מיד לאחר קבלת ההפטר מפשיטת הרגל. הצעד הראשון הוא בדרך כלל פתיחת חשבון בנק חדש ושימוש אחראי בו. זה כולל הפקדות סדירות, הימנעות מחריגות, ושמירה על יתרה חיובית.

במקביל, מומלץ להתחיל בבניית היסטוריית אשראי חדשה. זה מתחיל עם ניהול אחראי של חשבון בנק — הפקדות סדירות, הימנעות מחריגות, ותשלום כל ההתחייבויות בזמן. פעולות אלו מסייעות לבנות היסטוריה פיננסית חיובית במאגר נתוני האשראי לאחר הלוואה בפשיטת רגל.

חשוב מאוד לעקוב באופן קבוע אחרי דוחות האשראי ולוודא שכל המידע בהם מדויק. יש לתקן כל שגיאה או אי-דיוק שעלולים להשפיע לרעה על הדירוג.

ניהול תקציב קפדני והקפדה על תשלום כל החשבונות בזמן הם מרכיבים קריטיים בתהליך. זה מראה אחריות פיננסית ומשפר את האמינות בעיני נותני אשראי.

עם הזמן, ניתן לשקול לקיחת הלוואות קטנות או כרטיסי אשראי נוספים, תוך הקפדה על שימוש אחראי ותשלום בזמן. כל פעולה פיננסית חיובית תורמת לשיפור הדירוג.

חשוב לזכור שתהליך שיקום האשראי לוקח זמן רב. המידע על הליכי חדלות פירעון וצווי הפטר נשמר במאגר נתוני האשראי למשך 5 שנים מיום ההפטר (סעיף 26 לחוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016), מה שמקשה על קבלת אשראי בתנאים רגילים. לרוב, נדרשת תקופת שיקום של לפחות 2-3 שנים והוכחת יציבות פיננסית לפני שבנקים יבחנו בקשה להלוואה. סבלנות, עקביות ומשמעת פיננסית הם המפתחות להצלחה בתהליך זה. עם הזמן, ככל שהדירוג משתפר, כך גדלות האפשרויות לקבלת אשראי בתנאים טובים יותר, מה שמאפשר חזרה הדרגתית לחיים פיננסיים נורמליים ובריאים.

חדלות פירעון הבנת המושג והקשר לפשיטת רגל

חדלות פרעון היא מצב משפטי וכלכלי שבו אדם או תאגיד אינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויותיהם הפיננסיות כלפי הנושים במועד. המושג חדלות פרעון מתייחס למצב של חדלון פיננסי שבו החייב אינו יכול לפרוע את חובותיו בזמן הקבוע, ללא קשר לסיבה המדויקת לכך.

המצבים המגדירים חדלות פירעון:

• אי יכולת לעמוד בתשלומי חובות במועד הפירעון
• הכנסות שוטפות שאינן מכסות את ההוצאות הנדרשות
• מחסור בנכסים נזילים לכיסוי התחייבויות מיידיות
• מצב של חוסר איזון מתמשך בין נכסים להתחייבויות

ההבדל בין חדלות פירעון לפשיטת רגל: חדלות פרעון היא המצב הפיננסי בפועל, בעוד פשיטת רגל היא ההליך המשפטי המתבצע כתוצאה מחדלות הפרעון. כלומר, חדלות פרעון היא הבעיה, ופשיטת רגל היא הפתרון המשפטי המוצע לטיפול בבעיה זו.

סוגי הליכים תחת החוק:

1. הליך שיקום כלכלי מיועד לחייבים שיש להם פוטנציאל לשיקום והחזרת חלק מהחובות
2. הליך פירוק נכסים במקרים חמורים יותר שבהם נדרש מימוש מלא של הנכסים
3. הסדר חובות מחוץ לבית המשפט פתרון בהסכמה עם הנושים

זכויות החייב תחת חוק חדלות פירעון:

• הגנה מפני הליכי הוצאה לפועל במהלך ההליך
• אפשרות לשמור על נכסי יסוד כמו דירת מגורים
• זכות להכנסה מינימלית לפרנסה
• הזדמנות לשיקום כלכלי והתחלה חדשה

החוק מדגיש את החשיבות של מתן הזדמנות שנייה לחייבים תוך שמירה על זכויות הנושים והעקרונות של השוק החופשי. המטרה היא ליצור איזון הוגן בין הצורך להגן על החייב למתן פתרון לנושים.

מהי פשיטת רגל?

פשיטת רגל היא הליך משפטי המאפשר לאנשים או עסקים שאינם מסוגלים לשלם את חובותיהם לקבל הזדמנות להתחיל מחדש. בישראל, ההליך מוסדר על ידי חוק חדלות פרעון ושיקום כלכלי, שנכנס לתוקף בספטמבר 2019. החוק החדש החליף את חוק פשיטת הרגל הישן ומציע מסלולים גמישים יותר לטיפול בחדלות פירעון. למעשה מטרת החוק היא לאזן בין זכויות הנושים לבין הצורך לתת לחייבים הזדמנות לשיקום כלכלי.

הליך פשיטת הרגל כולל מספר שלבים, החל מהגשת בקשה לצו פתיחת הליכים, דרך תקופת בדיקה והסדר חובות, ועד למתן צו הפטר שמשחרר את החייב מחובותיו. במהלך התהליך, החייב נדרש לעמוד בתנאים מסוימים, כגון תשלום חודשי לפי יכולתו הכלכלית ושיתוף פעולה מלא עם הנאמן שמונה לתיק.

האם אפשר לקבל הלוואה בהוראת קבע לפושטי רגל?

קבלת הלוואה בהוראת קבע לפושטי רגל היא נושא מורכב. בדרך כלל, במהלך הליך פשיטת הרגל, החייב מוגבל ביכולתו לקחת הלוואות חדשות ללא אישור מהנאמן או מבית המשפט. זאת מכיוון שמטרת ההליך היא להסדיר את החובות הקיימים ולמנוע הצטברות של חובות חדשים.

עם זאת, במקרים מסוימים, ובמיוחד לאחר קבלת צו הפטר, ייתכן שיהיה אפשר לקבל הלוואה מהירה. הדבר תלוי במספר גורמים: שלב ההליך, מצב כלכלי נוכחי, מטרת ההלוואה וגובה ההלוואה.

חשוב לציין כי גם אם ניתן אישור להלוואה, היא עשויה להיות בתנאים פחות נוחים מאשר הלוואות רגילות, כגון ריבית גבוהה יותר או דרישה לערבויות נוספות.

אפשרויות הלוואה לפושטי רגל

למרות הקשיים, ישנן מספר אפשרויות שעשויות להיות זמינות לפושטי רגל המחפשים הלוואה. קיימים מוסדות המתמחים במתן הלוואות לאנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית. בחלק מהמקרים, המדינה מציעה תוכניות הלוואה מיוחדות לעסקים קטנים או ליחידים במצבים מיוחדים.

שאלות נפוצות על הלוואות לפושטי רגל

האם יש חברות שמתמחות בהלוואות לפושטי רגל?

כן, ישנן חברות מימון חוץ-בנקאיות ומוסדות מיקרו-מימון המתמחים בהלוואות לאנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית. הן מציעות תנאים גמישים יותר אך בריביות גבוהות יחסית.

כמה זמן אחרי צו הפטר אפשר לקבל הלוואה רגילה?

המידע על ההליך נשמר במאגר נתוני האשראי למשך 5 שנים מיום ההפטר (לפי חוק נתוני אשראי), מה שמקשה משמעותית על קבלת אשראי בתנאים רגילים. לרוב, נדרשת תקופת שיקום של לפחות 3-5 שנים והוכחת יציבות פיננסית לפני שבנקים יבחנו בקשה להלוואה בתנאים סטנדרטיים.

מה ההבדל בין הלוואה בהוראת קבע לפושטי רגל לבין הלוואה רגילה?

הלוואה בהוראת קבע לפושטי רגל מתאפיינת בתנאים מחמירים יותר, ריביות גבוהות יותר, ודרישה לערבויות נוספות. המלווה נוקט בזהירות רבה יותר בשל ההיסטוריה הפיננסית הבעייתית.

האם ניתן לקבל משכנתא לאחר פשיטת רגל?

קבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל אפשרית אך מאתגרת. נדרש להוכיח יכולת החזר יציבה למשך מספר שנים לאחר הפטר, ולעתים מתבצעת דרישה למקדמה גבוהה יותר.

מהו הסכום המקסימלי להלוואה לפושט רגל?

הסכום המקסימלי תלוי בגוף המלווה ובמצב הפיננסי של הלווה. מיקרו-הלוואות נעות בטווח של 5,000-20,000 ש"ח, בעוד הלוואות מבנקים יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים.

מהי הדרך הטובה ביותר לשיקום אשראי אחרי פשיטת רגל?

התהליך המומלץ כולל מספר שלבים מקבילים: פתיחת חשבון בנק חדש עם ניהול אחראי, ניהול אחראי של חשבון בנק, תשלום כל החשבונות במועד, ובניית קרן חירום של 3-6 שכר חודשי. בהתאם לחוק נתוני אשראי, מידע על הליכי חדלות פירעון נשמר במאגר למשך 5 שנים, ולכן תהליך השיקום מחייב סבלנות והתמדה.

איך בודקים זכאות להלוואה לפושט רגל?

הבדיקה כוללת מספר שלבים: אישור צו הפטר מבית המשפט, הוכחת הכנסה קבועה למשך 6 חודשים לפחות, בדיקת דוח אשראי מעודכן, והגשת תוכנית שיקום כלכלי מפורטת. חברות מימון חוץ-בנקאיות בדרך כלל דורשות ביטחונות נוספים או ערבויות.

אופציות נוספות לקבלת הלוואות באתר

הלוואה על נכס קיים

זקוקים לייעוץ נוסף? השאירו פרטים בפורטל רק תבקש ותקבלו ייעוץ מקצועי מהיר, ללא עלות וללא התחייבות טלפון: 053-428-8957.