מחשבון ריבית אפקטיבית | המחיר האמיתי של ההלוואה

ריבית נומינלית (נקובה) היא הריבית הבסיסית שמציגים לכם – ללא העמלות והעלויות הנלוות.

ריבית אפקטיבית היא העלות האמיתית של ההלוואה אחרי שמוסיפים את כל העמלות, דמי הטיפול, וההשפעה של תדירות התשלומים. זו התמונה המלאה של כמה תשלמו.

החישוב נעשה בשיטת IRR (Internal Rate of Return) – שיעור התשואה הפנימי. זוהי הריבית שמשווה בין מה שקיבלת בפועל (הקרן פחות העמלות) לבין מה שתחזירי לאורך כל התקופה. המחשבון שלנו עושה את החישוב המורכב הזה באופן אוטומטי!

כי העמלות משנות את התמונה! דוגמה: הלוואה בריבית 5.5% עם עמלת פתיחה של 3,000 ₪ יכולה להיות יקרה יותר מהלוואה בריבית 6.5% ללא עמלות. ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, ההשפעה של העמלות גדולה יותר!

כן! על פי חוק האשראי ההוגן והוראות בנק ישראל, כל גוף מימון חייב להציג ללקוח את שיעור העלות הכוללת לאשראי (שזו בעצם הריבית האפקטיבית). אם לא הציגו לכם – דרשו לראות!

עמלות שמשפיעות על העלות האמיתית:
• עמלת פתיחת תיק – נגבית בתחילה
• דמי ניהול חודשיים – נגבים כל חודש
• ביטוח חיים/אשראי – לעתים חובה
• עמלת פירעון מוקדם – אם תרצו לסגור מוקדם
• דמי שליחויות – בחלק מההלוואות

זה תלוי בסוג ההלוואה (נכון לסוף 2025):
• הלוואה מקרן השתלמות: 5-6% – מצוין!
• הלוואה בנקאית לבעלי נכס: 6-8%
• הלוואה צרכנית רגילה: 8-12%
• הלוואה חוץ-בנקאית: 12-24%