קרנות הלוואות ללא ריבית

עודכן לאחרונה: 18/06/2026

הריביות בתוכן מעודכנות לפי ריבית פריים 5.25% (ריבית בנק ישראל 3.75%, נכון ליוני 2026)

קרנות הלוואות ללא ריבית מאפשרות לקבל מימון במקרים מסוימים ללא עלות ריבית, אך לעיתים עם דרישות נלוות כמו מסגרת אשראי פנויה. קרנות מובילות כמו קרן הוכשטיין, שערי חסד ואגודת אחים אנשי אמריקה מציעות הלוואות ללא ריבית לקבוצות זכאות מגוונות. חשוב לציין כי חלק מהקרנות דורשות כרטיס אשראי עם מסגרת פנויה, וגובות דמי טיפול מנהליים קבועים או דמי סליקה (כיסוי עלות הסליקה בכרטיס) — ולא ריבית.

מהן קרנות הלוואות ללא ריבית?

קרנות הלוואות ללא ריבית הן גופים חברתיים המעניקים מימון ללא גביית ריבית. הקרנות פועלות ממניעים חברתיים ומממנות את עצמן מתרומות, מענקים ממשלתיים ושיתופי פעולה עם בנקים. יחד עם זאת, חשוב לדעת כי ייתכנו עמלות מנהליות או דרישות נלוות.

בישראל פועלות מעל 200 קרנות וגמ"חים המעניקים הלוואות ללא ריבית. הקרנות מתמחות באוכלוסיות שונות חרדים, דתיים, ערבים, חיילים משוחררים ועוד.

הקרנות המובילות בישראל

קרן הוכשטיין למטרות חיוניות

קרן הוכשטיין מעניקה הלוואות ללא ריבית למשפחות במצוקה כלכלית. הקרן (עמותה רשומה, ירושלים) פועלת מאז שנת 1984 (מעל 40 שנה) ועזרה לאלפי משפחות. תנאי הזכאות כוללים הכנסה חודשית מתחת לסף שנקבע ואישור עובד סוציאלי. חשוב לדעת: ההלוואה ניתנת כנגד כרטיס אשראי עם מסגרת פנויה בגובה ההלוואה, והלווה משלם דמי סליקה חד-פעמיים סמליים (כ-0.85%) לכיסוי עלות הסליקה בכרטיס — זו אינה ריבית (לקרן היתר עסקה).

שערי חסד מימון למגזר הדתי

שערי חסד מתמחה במתן הלוואות למגזר הדתי והחרדי. הארגון מעניק הלוואות עד 30,000 ₪ ללא ריבית למטרות חתונה, לימודים ורכישת ציוד בסיסי. זמן האישור הממוצע הוא 5-7 ימי עסקים. גם כאן נדרשת מסגרת אשראי פנויה.

אגודת אחים אנשי אמריקה תמיכה בעולים

אגודת אחים אנשי אמריקה ירושלים מפעילה גמ"ח הלוואות ללא ריבית לעולים מאמריקה. הגמ"ח פועל מאז שנת 1934 (תרצ"ד) — מעל 90 שנה — לצד בית הכנסת ההיסטורי של הקהילה, ומתמחה בסיוע בקליטת עולים. למידע נוסף ניתן לבקר בדף הגמ"ח של העמותה.

קבוצת עוגן אשראי חברתי

קבוצת עוגן היא קרן הלוואות ומנטורינג חברתית ללא כוונת רווח, הפעילה כ-35 שנה (עד 2018 נקראה "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית"). עוגן מעניקה הלוואות ללא ריבית למשקי בית ולמסלולי חירום ספציפיים (כמו מילואימניקים), אך הלוואות לעסקים קטנים ועמותות ניתנות בריבית מסובסדת של פריים + 0.5% (כ-5.75%). הקרן מעניקה הלוואות עד 35,000 ₪ למשקי בית עם תקופת החזר גמישה של עד 5 שנים, ועד 300,000 ₪ לעסקים בתנאים מסובסדים.

הלוואה ללא ריבית בפתיחת חשבון בנק

הלוואה ללא ריבית בפתיחת חשבון בנק היא אחת הדרכים הפופולריות לקבל מימון זמני ללא עלות ריבית. בנקים מציעים הלוואות ללקוחות חדשים כחלק מאסטרטגיית השיווק שלהם. חשוב לדעת כי הלוואות אלו מותנות לרוב בתנאים ספציפיים: העברת משכורת, סכום משכורת מינימלי, שימוש בכרטיס אשראי, ומוגבלות בזמן.

• בנק יהב: הלוואת "יהב בשבילך" עד 10,000 ₪ ללא ריבית (פריים+0%) לעובדי מדינה חדשים. הלוואת בונוס מוגדלת (עד 150,000 ₪) ניתנת בריבית פריים + 2.9%. שימו לב: הטבה זו אינה פתוחה לכלל הציבור — היא מותנית בשיוך לעובדי המדינה/כוחות הביטחון מכוח הסכמים קיבוציים ומועדוני לקוחות ספציפיים. למידע נוסף: הלוואות בנק יהב
• הבנק הבינלאומי (אוצר החייל): הלוואה ללא ריבית עד 30,000 ₪ לתקופה של עד 30 חודשים לאזרחים עובדי צה"ל, או עד 50,000 ₪ לתקופה של עד 40 חודשים ללקוחות חדשים המעבירים משכורת מעל 7,000 ש"ח. למידע נוסף: חשבון לחיילים משוחררים
• בנק מזרחי טפחות: הלוואת לימודים ללא ריבית לסטודנטים מילואימניקים עד 36,000 ₪, או הלוואה של עד 50,000 ₪ לשנה ללא ריבית והצמדה לעסקים של חיילי מילואים
• בנק לאומי: הלוואה עד 30,000 ₪ ללא ריבית ב-30 תשלומים ללקוחות חדשים (בכפוף לתנאים). למידע נוסף: פתיחת חשבון בלאומי
• בנק דיסקונט: הלוואה ללא ריבית עד 30,000 ₪ ועד 24 תשלומים ללקוחות חדשים. למידע נוסף: הלוואות דיסקונט

חשוב לבדוק את תנאי ניהול החשבון לטווח ארוך לפני מעבר בנק. לעיתים עמלות ניהול החשבון יכולות לבטל את היתרון של ההלוואה ללא ריבית.

טבלת השוואה: קרנות הלוואות ללא ריבית מובילות

מקור: גיידסטאר – משרד המשפטים, אתרי הקרנות הרשמיים

תנאי זכאות והגשת בקשה

קריטריונים בסיסיים לזכאות

• גיל 18-65 (משתנה בין קרנות)
• אזרחות או תושבות ישראלית
• הכנסה חודשית מוכחת (גם אם נמוכה)
• היעדר חובות פעילים במרשם החייבים
• ערבים — רובם המוחלט של הגמ"חים המסורתיים עדיין דורשים חתימה פיזית של ערב אחד או שניים (בעלי הכנסה קבועה ותלושי שכר) כתנאי לקבלת ההלוואה. הפתרון של חסימת מסגרת אשראי בכרטיס (כמו בהוכשטיין) קיים בחלק מהקרנות בלבד ואינו מייצג את כלל השוק

מסמכים נדרשים להגשת בקשה

• טופס בקשה מלא וחתום
• צילום תעודת זהות
• כרטיס אשראי עם מסגרת פנויה (בקרנות מסוימות כמו הוכשטיין ושערי חסד)
• אישורי הכנסה (תלושי שכר/דוח רואה חשבון)
• דפי בנק מהחודשים האחרונים
• מכתבי המלצה או אישור עובד סוציאלי

תהליך הגשת הבקשה 5 שלבים

1. איתור הקרן המתאימה לפי קהל היעד והסכום הנדרש
2. איסוף מסמכים הכנת כל המסמכים הנדרשים מראש
3. הגשת בקשה מילוי טופס ושליחת מסמכים
4. ראיון אישי פגישה עם נציג הקרן (אם נדרש)
5. קבלת החלטה אישור או דחיה תוך 2-4 שבועות

יתרונות וחסרונות מול הלוואות בנקאיות

יתרונות של הלוואות ללא ריבית

• חיסכון כספי משמעותי ללא תשלומי ריבית (אך ייתכנו עמלות)
• נגישות לאוכלוסיות מוחלשות גם עם היסטוריית אשראי בעייתית
• גמישות בתנאי החזר התאמה למצב האישי
• ליווי וייעוץ ברוב הקרנות מקבלים ליווי פיננסי
• השפעה חיובית על הקהילה חיזוק הרקמה החברתית

חסרונות ומגבלות

• סכומים מוגבלים בדרך כלל עד 30,000-35,000 ₪ למשקי בית
• תהליך אישור ארוך 2-4 שבועות ברוב הקרנות
• תנאי זכאות מגבילים לא כולם זכאים
• זמינות מוגבלת תלוי בתקציב הקרן
• דרישה לערבויות ומסגרת אשראי במקרים רבים

הלוואות לקבוצות מיוחדות

חיילים משוחררים ונפגעי צה"ל

קרנות מיוחדות ובנקים מעניקים הלוואות מועדפות לחיילים משוחררים. הבנק הבינלאומי (אוצר החייל) מעניק הלוואות ללא ריבית עד 30,000 ₪, ובנק מזרחי טפחות מציע הלוואות ללא ריבית למילואימניקים סטודנטים (עד 36,000 ₪) או לעסקים של מילואימניקים (עד 50,000 ₪).

סטודנטים ואקדמאים

קרנות לימודים ובנקים מעניקים הלוואות מועדפות לסטודנטים. בנק מזרחי טפחות מעניק הלוואת לימודים ללא ריבית לסטודנטים מילואימניקים עד 36,000 ₪.

יזמים ועסקים קטנים

קבוצת עוגן מעניקה הלוואות עד 300,000 ₪ בריבית מסובסדת (פריים + 0.5%, כ-5.75%) לעסקים קטנים ועמותות. הקרן מתמחה בליווי יזמים צעירים וכוללת הדרכה עסקית מקצועית. תנאי זכאות: תכנית עסקית מפורטת והשקעה עצמית של 25%.

טיפים להגדלת סיכויי האישור

כדי להגדיל את סיכויי האישור להלוואה ללא ריבית, כדאי לפעול לפי העקרונות הבאים:

1. בחרו קרן מתאימה בדקו איזו קרן מתאימה לפרופיל שלכם
2. הכינו מסמכים מלאים ודאו שכל המסמכים מעודכנים וקריאים
3. כתבו מכתב אישי מרגש הסבירו את המצב ואת החלום שלכם
4. השיגו ממליצים איכותיים אנשי ציבור או מקצועיים מכובדים
5. התאמצו להיפגש פנים אל פנים רושם אישי חיובי מכריע

השוואה: קרן הלוואות vs. בנק רגיל

מה העתיד צופן לתחום?

שוק ההלוואות ללא ריבית צפוי להמשיך ולהתרחב בשנים הקרובות. מגמות עיקריות כוללות דיגיטציה של תהליכי האישור, שיתופי פעולה בין קרנות לבנקים, והתמחות בתחומים ספציפיים כמו טכנולוגיה וסביבה.

שאלות נפוצות

האם קרן הלוואות ללא ריבית באמת לא גובה ריבית?

כן, קרנות וגמ"חים לגיטימיים הפועלים על פי ההלכה אינם גובים ריבית כלל (איסור ריבית), והם מתפקדים מתרומות ומענקים. מה שכן עשוי להיגבות הם דמי טיפול מנהליים קבועים וסמליים (בדרך כלל עד 100-200 ₪) לכיסוי עלויות הניירת, או דמי סליקה כשההלוואה ניתנת כנגד כרטיס אשראי (כמו בקרן הוכשטיין ושערי חסד) — תשלום זה מכסה את עלות הסליקה בכרטיס בלבד ואינו ריבית.

כמה זמן לוקח לקבל אישור להלוואה?

תהליך האישור נמשך בדרך כלל 2-4 שבועות. הזמן תלוי בעומס על הקרן, שלמות המסמכים והצורך בבדיקות נוספות. קרנות קטנות יותר עשויות לתת מענה מהיר יותר.

האם אפשר לקבל הלוואה ללא ריבית עם חובות קיימים?

זה תלוי בקרן ובמצב החובות. רוב הקרנות לא מעניקות הלוואות לאנשים הרשומים במרשם החייבים. עם זאת, קרנות מסוימות מתמחות דווקא בסיוע לאנשים לצאת ממעגל החובות.

מה קורה אם אני לא מצליח להחזיר את ההלוואה בזמן?

קרנות הלוואות מתאפיינות בגמישות. ברוב המקרים ניתן לקבל דחיית תשלומים או הארכה. חשוב ליצור קשר עם הקרן מיד כשמתעורר קושי ולא לחכות לפיגור.

האם קרן הוכשטיין מעניקה הלוואות לכל מטרה?

קרן הוכשטיין מעניקה הלוואות למטרות חיוניות כמו דיור, בריאות, חינוך ופרנסה. הקרן לא מעניקה הלוואות למטרות צרכניות כמו חופשות או קניות. כל בקשה נבחנת לפי צרכי המשפחה.

איך מוצאים קרן מתאימה לפרופיל שלי?

התהליך מתחיל בזיהוי הקטגוריה שלכם. לדוגמה: חרדים ודתיים פנו לשערי חסד. עולים חדשים בדקו אגודת אחים אנשי אמריקה. משפחות במצוקה קרן הוכשטיין המובילה. המלצה: התחילו מאתר הממשלתי gov.il בחיפוש "קרנות הלוואות" או פנו לעובד סוציאלי ברשות המקומית שלכם לקבלת ייעוץ מותאם אישית.