דף הבית
הלוואות לעוסק מורשה
עודכן לאחרונה: 20/10/2025
אם אתם עוסק מורשה שמחפש מימון לעסק, כנראה כבר גיליתם שהבנקים לא ממש אוהבים עצמאים. הסיפור המוכר – צריך כסף להשקעה חדשה, לקנות ציוד או פשוט לגשר על תקופה קשה, אבל הבנק מסתכל על המספרים שלכם ואומר "תודה, נחזור אליכם". החדשות הטובות? עם 77% אישור בקרן בערבות מדינה וריביות שמתחילות ב-פריים+2%, יש היום הרבה יותר דרכים לקבל את הכסף שהעסק שלכם צריך.
מה זה בכלל עוסק מורשה ולמה זה משנה להלוואות?
בואו נתחיל מהבסיס – עוסק מורשה זה כל עצמאי שהמחזור השנתי שלו עובר את ה-119,301 ש"ח ב-2025, או מי שעובד במקצוע שמחייב את זה מהיום הראשון (עורכי דין, רואי חשבון, יועצי מס). זה אומר שאתם גובים מע"מ מהלקוחות, מוציאים חשבוניות מס ומעבירים את הכסף למדינה אחרי שמנכים את המע"מ ששילמתם לספקים.
מבחינת הבנקים, להיות עוסק מורשה זה קצת כמו להיות בקטגוריה של "מסובכים". בניגוד לשכירים עם תלוש קבוע, אצלכם ההכנסה משתנה, התזרים לא יציב, ולפעמים חודש אחד אתם מרוויחים המון ובחודש אחר בקושי מכסים הוצאות. זו בדיוק הסיבה שבשנים האחרונות צצו אפשרויות מימון חדשות שמבינות יותר טוב את הצרכים של עצמאים.
המסלולים המרכזיים למימון עסקי ב-2025
היום יש לכם הרבה יותר אפשרויות ממה שחושבים. הבעיה היא לדעת מה מתאים למצב הספציפי שלכם – כי מה שטוב לעסק של החבר לא בהכרח יעבוד אצלכם.
1. קרן בערבות מדינה – הכוכב של העסקים הקטנים
אם יש משהו שכל עוסק מורשה צריך להכיר, זו הקרן בערבות מדינה. למה? כי במקום לתת לבנק 100% ביטחונות כמו בהלוואה רגילה, כאן המדינה ערבה לרוב הסכום ואתם נותנים רק 10-15% ביטחונות. זה משנה משחק, במיוחד לעסקים שאין להם נכסים למשכן.
עסק חדש בדרך? אפשר לקבל עד חצי מיליון שקלים ל-5 שנים. הקטע המטורף – על הלוואה עד 300,000 ש"ח צריך רק 5% ביטחונות! זה כמו שהמדינה אומרת "אנחנו מאמינים בכם". מעל 300 אלף הביטחונות עולים ל-15%, שזה עדיין הרבה פחות ממה שהבנק היה דורש. אפשר אפילו לקבל גרייס (דחיית תשלומים) של חצי שנה בהתחלה.
כבר 3 שנים בעסק? מסלול ההשקעה מאפשר לכם לקחת עד 8% מהמחזור השנתי או חצי מיליון (מה שיותר גבוה). יש לכם מחזור של 6 מיליון? תוכלו לקחת עד 480,000 ש"ח. הביטחונות נשארים על 15% בלבד, והריבית סביב פריים+2%-3% – משמעותית פחות ממה שתקבלו בבנק.
צריכים כסף לתזרים? מסלול הון חוזר עוזר לכם לגשר על פערי תשלומים. אותם תנאים כמו מסלול ההשקעה, אבל מיועד ספציפית לצרכי יום-יום של העסק – תשלום ספקים, משכורות, הוצאות שוטפות.
2. הלוואות בנקאיות – כשיש לכם היסטוריה טובה
הבנקים לא תמיד האויב. אם יש לכם חשבון עסקי פעיל כמה שנים עם תנועות סבירות, הם יכולים להציע תנאים לא רעים. בנק הפועלים למשל מציע הלוואות עד 400,000 ש"ח באישור מהיר לעסקים. לאומי פיתח מערכת דיגיטלית להלוואות עסקיות, ומזרחי טפחות מתמחה במגזר החרדי עם תנאים מותאמים.
הריבית בבנקים נעה סביב פריים+1%-5% (7%-11% היום), תלוי כמה הם מעריכים את הסיכון שלכם. היתרון הגדול – אם הם כבר מאשרים, זה לוקח שבוע-שבועיים מקסימום. החיסרון – הם עדיין ידרשו ביטחונות רציניים ומסמכים עד מחר.
3. חברות אשראי – כשצריך מהר ובלי כאב ראש
לפעמים אין זמן לחכות לבנק. נכנסה הזמנה גדולה ואתם צריכים כסף לחומרי גלם תוך 72 שעות? חברות האשראי הן הפתרון. ישראכרט עסקים מציעה עד 500,000 ש"ח בלי ביטחונות פיזיים כלל. Max עסקים נותנת עד 180,000 ש"ח בתהליך דיגיטלי מלא, וכאל משלבת מימון עם שירותי סליקה.
נכון, הריבית גבוהה יותר (7%-12%), אבל כשאתם צריכים כסף דחוף או כשהבנק אמר לא – זו יכולה להיות ההצלה שלכם. בדקו גם את אובליגו שמתמחה בפתרונות מימון מהירים לעסקים.
4. קרנות פילנתרופיות – הפתרון שאף אחד לא מדבר עליו
יש משהו שהרבה עוסקים מורשים לא יודעים – קיימות קרנות שנותנות הלוואות ללא ריבית או בריבית מינימלית. קרן עוגן למשל מציעה עד 650,000 ש"ח בפריים+1% בלבד, והלוואות קטנות עד 90,000 ש"ח בכלל בלי ריבית. קרן נתן נותנת עד 240,000 ש"ח ב-0% ריבית לעסקים חדשים.
התנאים שצריך לעמוד בהם בקרן בערבות מדינה
לפני שאתם מתרגשים מהתנאים של הקרן, בואו נבדוק אם אתם עומדים בדרישות. זה לא מסובך כמו שזה נשמע, אבל יש כמה תנאים בסיסיים שחייבים לעמוד בהם:
העסק שלכם צריך להיות רשום ופעיל בישראל, עם מחזור שנתי של עד 100 מיליון ש"ח (רוב העוסקים המורשים רחוקים מזה). החשבונות בבנק – גם העסקי וגם הפרטי – צריכים להיות נקיים מהגבלות ועיקולים. אם יש לכם חובות לרשויות המס, תסדרו אותם או לפחות תיצרו הסדר תשלומים לפני שמגישים בקשה. אותו דבר לגבי הוצאה לפועל – אם יש תיקים פתוחים, תסגרו אותם קודם.
לעסקים חדשים יש דרישה נוספת – תכנית עסקית. לא צריך דוקטורט בכלכלה, אבל כן צריך להראות שחשבתם על זה ברצינות – מה אתם מוכרים, למי, איך תרוויחו כסף ואיך תחזירו את ההלוואה.
טבלת השוואה – כל האפשרויות במבט אחד
| מסלול המימון | סכום מקסימלי | ריבית ממוצעת | ביטחונות נדרשים | זמן אישור | יתרונות עיקריים |
|---|---|---|---|---|---|
| קרן בערבות מדינה | עד 500,000 ₪ | 8%-9% (פריים + 2%-3%) |
10-15% בלבד | 2-4 שבועות | ✅ ביטחונות נמוכים ✅ 77% אישור |
| הלוואה בנקאית | ללא הגבלה | 7%-11% (פריים + 1%-5%) |
50-100% | 1-2 שבועות | ✅ תהליך מהיר ✅ ליווי בנקאי |
| חברות אשראי | עד 500,000 ₪ | 7%-12% | ללא ביטחונות | 24-72 שעות | ✅ אישור מהיר ✅ ללא ביטחונות |
| קרנות פילנתרופיות | עד 650,000 ₪ | 0% – פריים+1% | ערבים בלבד | 2-3 שבועות | ✅ ריבית נמוכה מאוד ✅ ליווי עסקי |
איך ניגשים לזה בצורה חכמה – מדריך מעשי
סדר הפעולות המומלץ:
תתחילו תמיד מהקרן בערבות מדינה – גם אם ייקח קצת יותר זמן, התנאים שם פשוט הכי טובים. אם אתם עסק חדש או בקשיים זמניים, בדקו במקביל את הקרנות הפילנתרופיות – לפעמים 0% ריבית שווה את ההמתנה. רק אחר כך פנו לבנק שלכם, במיוחד אם יש לכם שם היסטוריה טובה. חברות האשראי? שמרו אותן למצבי חירום או כשכל השאר אמרו לא.
המסמכים שתצטרכו להכין:
תכינו תיקייה עם דוחות כספיים מהשנתיים האחרונות, אישורים עדכניים ממס הכנסה ומע"מ, דפי בנק מ-6 החודשים האחרונים, ואם אתם עסק חדש – תכנית עסקית ברורה. הוסיפו תזרים מזומנים צפוי לשנה הקרובה. בדקו באמצעות מחשבון הלוואות כמה תוכלו להחזיר בנוחות כל חודש.
טיפ חשוב מהשטח – סדרו את כל החובות והעיקולים לפני שמגישים. מניסיון של מאות עסקים שליווינו, מי שמסדר חובות או יוצר הסדרי תשלומים לפני ההגשה מקבל אישור ב-90% מהמקרים. מי שלא טורח? יורד ל-40% סיכויי הצלחה.
מסלולים ייחודיים לתחומים ספציפיים
יש תחומים שהמדינה רוצה לעודד, ושם התנאים עוד יותר טובים. עוסקים בחקלאות? תקבלו ערבות מדינה של 85% עם ביטחונות של 5%-10% בלבד. יצואנים יכולים לקבל עד 12% מהמחזור השנתי במקום 8%. עוסקים באנרגיה מתחדשת זכאים להלוואות ל-12 שנים בפריים+2% קבוע.
גם עמותות וארגונים חברתיים יכולים לקבל תנאים מיוחדים – עד 250,000 ש"ח בתנאים מועדפים. שווה לבדוק אם התחום שלכם זכאי להטבות מיוחדות.
הפתרונות החדשניים בשוק החוץ בנקאי
השוק החוץ בנקאי כבר לא מה שהיה פעם. היום יש פלטפורמות כמו טריא ובלנדר שמחברות ישירות בין עוסקים למשקיעים פרטיים. הריבית נעה בין 8%-14% אבל האישור מהיר – תוך 48 שעות. BTB מתמחה בהלוואות קצרות טווח – נניח זכיתם במכרז וצריכים כסף עד שהמזמין ישלם, הם יגשרו לכם.
יש גם מימון כנגד צ'קים ומקדמות על בסיס סליקת אשראי. לעסקי אי-קומרס יש פתרונות מבוססי נתוני מכירות – המערכת מנתחת את המכירות שלכם באמזון או באתר ומאשרת הלוואה בהתאם.
שאלות שעוסקים מורשים שואלים אותנו כל הזמן
כמה זמן באמת לוקח לקבל את הכסף?
תלוי לאן פניתם. חברות אשראי יכולות להעביר כסף תוך 24-72 שעות. בנקים לוקחים שבוע-שבועיים אם הכל מסודר. הקרן בערבות מדינה? 2-4 שבועות, אבל אם המסמכים שלכם מוכנים וברורים, אפשר לקצר את זה משמעותית.
רגע הקמתי עסק, אין לי סיכוי לקבל הלוואה?
ממש לא! דווקא להיפך. הקרן בערבות מדינה יודעת שעסקים חדשים צריכים דחיפה ונותנת עד חצי מיליון עם ביטחונות מינימליים. אם צריך פחות, קרן נתן נותנת עד 240,000 ש"ח בלי ריבית בכלל. העיקר שתהיה לכם תכנית עסקית ברורה.
אני עוסק פטור, לא עוסק מורשה – מה איתי?
כעוסק פטור (מחזור עד 119,301 ש"ח ב-2025) יהיה לכם קצת יותר קשה, אבל לא בלתי אפשרי. הבנקים כנראה ידרשו ערבים נוספים או ביטחונות גבוהים יותר. הפתרון הטוב ביותר לעוסקים פטורים? קרנות כמו עוגן ונתן שנותנות הלוואות קטנות בתנאים מעולים גם למי שרק מתחיל.
שווה למשכן את הדירה בשביל הלוואה לעסק?
רק אם אין לכם ברירה ואתם בטוחים ב-100% ביכולת ההחזר. הקרן בערבות מדינה מאפשרת לכם לקבל כסף עם 10-15% ביטחונות בלבד – למה לסכן את הבית? משכנו נכס רק אם ההפרש בריבית לפחות 3% והעסק שלכם יציב כסלע.
הבנק אמר לי לא, מה עכשיו?
לא נורא, זה קורה להרבה עוסקים. לכו ישר לקרן בערבות מדינה – שם מאשרים 77% מהבקשות. במקביל בדקו את הקרנות הפילנתרופיות. אם דחוף, פנו לחברות אשראי. לפעמים שווה לקחת יועץ מקצועי שיעזור להכין את הבקשה כמו שצריך.
איך אני משפר את הסיכוי שלי לאישור?
ראשית, הכינו תכנית עסקית רצינית עם תזרים צפוי לשנה הבאה. הראו בדיוק איך תשתמשו בכסף ואיך תחזירו אותו. סדרו חובות או צרו הסדרי תשלומים. שפרו את יחס ההון החוזר – הבנקים מסתכלים על זה. אם יש לכם ערבים או ביטחונות, הציגו אותם. הכי חשוב – פנו למקום הנכון: עסק חדש? קרן בערבות מדינה. עסק ותיק עם היסטוריה טובה? הבנק שלכם. יועץ עסקי טוב יכול להעלות את הסיכויים שלכם ב-30%-40%, זה לא בדיחה.
איזו ריבית אני אמור לצפות לקבל ב-2025?
זה טווח רחב. קרנות פילנתרופיות יתנו לכם 0%-7%, הקרן בערבות מדינה 8%-9%, בנקים 7%-11%, וחברות אשראי 7%-12%. הכל תלוי במצב העסק שלכם, כמה כסף אתם צריכים, לכמה זמן ואיזה ביטחונות יש לכם. בדקו עם מחשבון גרייס אם דחיית תשלומים יכולה לעזור לכם.
אפשר לקחת כמה הלוואות במקביל?
בטח, הרבה עסקים עושים את זה. למשל, הלוואה מהקרן בערבות מדינה להשקעה בציוד, מסגרת אשראי מהבנק לתזרים שוטף, והלוואה מחברת אשראי למצבי חירום. העיקר שתוכלו להחזיר – אל תיקחו יותר ממה שהעסק יכול לסחוב. השתמשו באיחוד הלוואות אם ההחזרים מתחילים להכביד.
הדבר האחרון שצריך לזכור
להיות עוסק מורשה בישראל זה לא פשוט, אבל מבחינת אפשרויות מימון – המצב היום טוב יותר מתמיד. הקרן בערבות מדינה היא כמעט תמיד האופציה הטובה ביותר – ביטחונות נמוכים, ריבית סבירה ו-77% סיכוי לאישור. אם לא מתאים לכם שם, הקרנות הפילנתרופיות כמו עוגן ונתן יכולות להיות הפתרון המושלם.
זכרו – כל עסק שונה, וכל מצב דורש פתרון אחר. אל תתייאשו אם מקום אחד אמר לא. יש מספיק אפשרויות, צריך רק למצוא את זו שמתאימה לכם.
מתלבטים איזו הלוואה הכי מתאימה לעסק שלכם? רוצים שמישהו מנוסה יעבור איתכם על האפשרויות? אנחנו ברק תבקש עוזרים לעוסקים מורשים למצוא בדיוק את המימון שהם צריכים. השאירו פרטים בטופס מעלה או שלחו וואטסאפ – נחזור אליכם תוך זמן קצר!
מאמרים נוספים
קרן מפרש להלוואות לעסקים
