הלוואות לסגירת חובות בריבית נמוכה והליך אישור קצר

עודכן לאחרונה: 12/10/2025

משקי הבית בישראל נושאים חובות בהיקף של 220+ מיליארד ש"ח (נתוני 2025). רק השבוע פנתה אלינו רינה מחיפה עם מינוס של 35,000 ש"ח. לפני שהיא לקחה הלוואה לסגירת המינוס בריבית 9%, היא שילמה 5,250 ש"ח ריבית בשנה על המינוס. עכשיו היא משלמת 3,150 ש"ח – חיסכון של 2,100 ש"ח בשנה.

המצב הכלכלי בישראל מחייב משפחות רבות להיעזר בפתרונות מימון חכמים. דני מנתניה חיפש השבוע הלוואה של 70,000 ש"ח לאיחוד 4 חובות: מינוס בבנק (22,000 ש"ח), חוב באשראי (18,000 ש"ח), מלווה פרטי (20,000 ש"ח) והלוואה מחברת הליסינג (10,000 ש"ח). במקום לשלם 4 תשלומים שונים של סה"כ 2,840 ש"ח בחודש, הוא מקבל תשלום אחד של 1,950 ש"ח – חיסכון של 890 ש"ח בחודש.

מדוע לבחור בהלוואה לסגירת חובות או עיקול?

נתוני בנק ישראל מצביעים על עלייה של 8% בהיקף החובות הצרכניים ב-Q1 2025. על מינוס של 50,000 ש"ח בחשבון הבנק אתם משלמים כ-7,500 ש"ח ריבית בשנה. הלוואה מותאמת לסגירת חובות בריבית 8% תעלה רק 4,000 ש"ח – חיסכון של 3,500 ש"ח בשנה מאותו סכום.

ריבית הפריים נכון ל-2025 עומדת על 6%, מה שמאפשר לקבל הלוואות איחוד חובות בתנאים אטרקטיביים במיוחד לעומת שנים קודמות.

למה חשוב לקחת הלוואה לסגירת עיקול?

הלוואה לעיקול היא פתרון פיננסי חיוני שיכול למנוע נזקים כבדים לחייב. כאשר נגזר עליך עיקול על נכסים או חשבון בנק, הזמן פועל נגדך – עם כל יום שעובר הריבית הפיגורים גדלה, הנזק לדירוג האשראי מחמיר, והסיכון לאיבוד נכסים יקרי ערך גדל. הלוואה מיידית לחייבים מאפשרת לך לשבור את המעגל הקסמים הזה, לשמור על יכולתך העסקית והאישית, ולמנוע הליכים משפטיים נוספים שעלותם עלולה להיות גבוהה בהרבה מסכום החוב המקורי.

בחירה בהלוואה לסגירת עיקול לא רק פותרת את הבעיה המיידית אלא גם מציעה יתרונות פיננסיים משמעותיים לטווח הארוך. בניגוד לעיקול שמקפיא את נכסיך ופוגע ברמת החיים, הלוואה מותאמת אישית מאפשרת לך לסדר את החובות בתנאים נוחים יותר, עם פריסת תשלומים גמישה המותאמת ליכולתך הכלכלית. כך אתה שומר על השליטה בנכסיך, מקצר את זמן הפתרון המשפטי, ובונה מחדש את האמון הבנקאי שלך תוך שמירה על הפרטיות הפיננסית שלך.

סוגי הלוואות לכיסוי חובות – השוואה מלאה

יתרונות הלוואות לסגירת מינוס וכיסוי חובות

• חיסכון בריבית: מעבר מריבית מינוס של 15%-18% להלוואה בריבית של 6%-12%
• איחוד תשלומים: מספר חובות מתאחדים לתשלום חודשי אחד נוח
• אישור מהיר: תוך שעה עד 48 שעות, תלוי במסלול הנבחר
• ללא בטחונות: רוב המסלולים לא דורשים ערבים או בטוחות נוספות
• גמישות בתשלום: אפשרות לגרייס (דחיית תשלומים) במקרי הצורך
• שיפור דירוג אשראי: סגירת המינוס משפרת את הדירוג האשראי לעתיד

באמצעות מחשבון החזר ההלוואות שלנו תוכלו לחשב במדויק את החיסכון הצפוי ואת התשלום החודשי לאחר איחוד החובות.

למה כדאי לסגור את המינוס עם הלוואה?

המינוס בבנק הוא הכסף הכי יקר שתוכלו ללוות. בעוד שהלוואה רגילה עולה כיום 7.5%-17.4% בשנה, המינוס בבנק יכול לעלות עד 19.5% בשנה – הריבית המקסימלית החוקית.

דוגמה מעשית: חישוב מדויק לחיסכון

משפחה במינוס 15,000 ש"ח:

• עלות מינוס נוכחית: 15,000 × 16% = 2,400 ש"ח לשנה
• עלות הלוואה חלופית: 15,000 × 9.5% = 1,425 ש"ח לשנה
• חיסכון נטו: 2,400 – 1,425 = 975 ש"ח לשנה
• החיסכון החודשי: 975 ÷ 12 = 81 ש"ח לחודש

זהו חיסכון משמעותי שיכול לממן חשבון חשמל או ארנונה חודשית מלאה.

הכללים החשובים לבחירת הלוואה לסגירת מינוס

לפני שאתם חותמים על כל הסכם, וודאו שהעמדתם בכללים הבאים:

1. ריבית ההלוואה נמוכה מריבית המינוס – זה הכלל הראשון והחשוב ביותר
2. החזר חודשי מתאים להכנסה – לא יותר מ-25% מההכנסה הנטו
3. אין עמלות נסתרות – דמי פתיחה, ביטוח מיותר, עמלות ניהול
4. גמישות בתנאי ההחזר – אפשרות דחיית תשלומים במצבי חירום
5. ללא ערבים אם אפשר – אל תסכנו חברים או בני משפחה

גופים מלווים מובילים להלוואות לסגירת חובות

גוף מממן	סוג ההלוואה וסכומים	ריבית והחזר	תנאי זכאות
בנק לאומי	הלוואה אישית, עד 100,000 ₪	פריים + 1.5-4% (7.5%-10%)	הכנסה קבועה, היסטוריית אשראי טובה
בנק הפועלים	הלוואה לכיסוי מינוס, עד 80,000 ₪	פריים + 2-5% (8%-11%)	לקוחות בנק קיימים, הכנסה מוכחת
טריא (P2P)	הלוואת איחוד חובות, עד 70,000 ₪	4.5%-18% (משתנה)	דירוג אשראי סביר, אישור מקוון
ישראכרט	הלוואת איחוד חובות, עד 50,000 ₪	פריים + 5-8% (11%-14%)	מחזיקי כרטיס אשראי פעיל
גמ"חים קהילתיים	הלוואות ללא ריבית, עד 30,000 ₪	0% ריבית	חברי קהילה, ערבים אישיים
מנורה (קופת גמל)	הלוואה כנגד צבירה, עד 80% מהקרן	1%-5% בלבד	חברות בקופת גמל, ותק מינימלי
קרנות ממשלתיות	הלוואות לעסקים, עד 500,000 ₪	פריים + 1-3% (7%-9%)	עסקים קטנים, תוכנית עסקית
בלנדר (P2P)	הלוואות מקוונות, עד 70,000 ₪	משתנה 6%-16%	דירוג אשראי סביר, אישור דיגיטלי
מעסיקים גדולים	הלוואות לעובדים, סכום משתנה	ללא ריבית או נמוכה מאוד	עובדים קבועים, ותק בחברה
קרנות השתלמות	הלוואה מהקרן, עד 80% מהצבירה	פריים + 0.5% (6.5%)	חברות בקרן לפחות 3 שנים

דגשים חשובים לבחירת הלוואה לסגירת חובות

• השוואת ריביות אפקטיביות: בדקו את הריבית הכוללת כולל עמלות – לא רק הריבית הבסיסית
• התאמה לתקציב: וודאו שהתשלום החודשי החדש נמוך מסך התשלומים הנוכחיים
• בחירת סכום מדויק: קחו הלוואה בדיוק בגובה החובות – לא יותר מדי
• גמישות בתשלום: בחרו במסלול המאפשר גרייס (דחיית תשלומים) במקרי צורך
• גופים מוכרים בלבד: ודאו שהמלווה פועל בהיתר ותחת פיקוח רשות שוק ההון
• תכנון ארוך טווח: טפלו בגורמים שהובילו לחובות כדי למנוע חזרה למצב דומה

למידע נוסף על הלוואות מיידיות לסגירת חובות או על הלוואות חוץ-בנקאיות, בקרו בעמודים המתמחים באתר.

מעבר בנק עם חובות קיימים היא הזדמנות לחיסכון משמעותי

שירה מרעננה החליטה השבוע לעבור מבנק הפועלים לבנק לאומי עם מינוס של 42,000 ש"ח. בבנק הפועלים היא שילמה 15.5% ריבית על המינוס. בנק לאומי הציע לה כחדשה ריבית מינוס של רק 11% + הלוואה של 50,000 ש"ח לכיסוי החוב בריבית 8.5%. התוצאה: במקום 6,510 ש"ח בשנה, היא תשלם 4,250 ש"ח – חיסכון של 2,260 ש"ח בשנה.

עם זאת, חשוב לחשב את כל העלויות: עמלות סגירת חשבון בבנק הישן (בדרך כלל 50-200 ש"ח), עמלות פתיחה בבנק החדש, ולוודא שהחיסכון בריבית מצדיק את המעבר. הבנק החדש יבחן את ההיסטוריה הפיננסית ויכולת ההחזר לפני אישור המעבר.

מימון למחיקת חובות – אפשרויות משפטיות

במקרים קיצוניים של חובות כבדים במיוחד, קיימות אפשרויות למחיקה חלקית או מלאה של החובות:

מימון למחיקת חובות – אפשרויות משפטיות ומעשיות

אבי מאשדוד הגיע אלינו עם חובות של 95,000 ש"ח בהוצאה לפועל. במקום להכנס לפשיטת רגל, הוא הסכים עם הנושה לתשלום מיידי של 75,000 ש"ח (79% מהחוב המקורי) תמורת מחיקת היתרה. קיבל הלוואה של 75,000 ש"ח בריבית 9% ל-5 שנים. התשלום החודשי: 1,555 ש"ח. בנוסף שוחרר מהוצאה לפועל ושיפר את הדירוג האשראי שלו.

במקרים קיצוניים של חובות כבדים קיימות שלוש אפשרויות עיקריות: הסדר חוב (כמו במקרה של אבי), פשיטת רגל אישית עם השלכות של 5-7 שנים על הדירוג האשראי, או תוכניות ממשלתיות מיוחדות לאנשים במצב כלכלי קשה במיוחד.

משכנתא לסגירת חובות – מחזור משכנתא

בעלי דירה יכולים לשקול מחזור משכנתא כפתרון לסגירת חובות. השיטה כוללת לקיחת משכנתא חדשה בסכום גבוה יותר מהיתרה הקיימת, כאשר ההפרש משמש לסגירת חובות אחרים.

יתרונות: ריבית נמוכה יחסית (3%-5%), פריסה לתקופה ארוכה (עד 30 שנה), תנאים נוחים יחסית.

חסרונות: הסיכון של אובדן הבית במקרה של אי-עמידה בתשלומים, עלייה בסך החוב הכולל לטווח ארוך.

מחזור משכנתא מומלץ רק כאשר החובות הקיימים נושאים ריבית גבוהה משמעותית (מעל 10%) ויש ביטחון בהכנסה עתידية יציבה.

עזרה וסיוע בסגירת חובות

מעבר לפתרונות המימון הפורמליים, קיימים מקורות רבים לעזרה וסיוע:

יועצים פיננסיים: המומחים של רק תבקש מציעים ייעוץ אישי חינם לבניית תוכנית איחוד חובות. לייעוץ חינם: 053-428-8957

עמותות חברתיות: עמותות כמו "לתת" ו"משען" מציעות ייעוץ פיננסי, סדנאות לניהול תקציב משפחתי, ולעיתים אף סיוע כספי ישיר לאנשים במצוקה.

שירותי הרווחה: במקרים של מצוקה כלכלית קשה, שירותי הרווחה המקומיים יכולים להפנות לקרנות סיוע ולתוכניות ממשלתיות.

עורכי דין מתמחים: לחובות בהוצאה לפועל או הליכי פשיטת רגל, חשוב להתייעץ עם עורך דין המתמחה בדיני חובות.

הלוואות גדולות לסגירת חובות משמעותיים

עבור חובות של 100,000 ש"ח ומעלה נדרשות הלוואות מותאמות במיוחד. מיכל מהרצליה הגיעה אלינו עם חובות של 140,000 ש"ח מ-6 מקורות שונים. במקום לנהל 6 תשלומים שונים בסכום כולל של 4,200 ש"ח בחודש, היא קיבלה הלוואה אחת של 140,000 ש"ח בריבית 6.5% ל-7 שנים. התשלום החודשי החדש: 2,180 ש"ח – חיסכון של 2,020 ש"ח בחודש.

דרישות להלוואות גדולות: הכנסה חודשית של לפחות פי 3.5 מהתשלום החודשי, היסטוריית אשראי מדרג B ומעלה, יציבות תעסוקתית של 18 חודשים לפחות. לסכומים מעל 200,000 ש"ח נדרשות בדרך כלל ערבויות אישיות או בטוחות נוספות.

חשוב להשוות בין לפחות 3 מלווים שונים ולבחון גם אפשרויות כמו הלוואות גדולות מגופים מיוחדים הפועלים מחוץ למערכת הבנקאית.

הלוואה לסגירת חוב בהוצאה לפועל

חובות בהוצאה לפועל מהווים אתגר מיוחד. רוב הבנקים יסרבו לאשר הלוואה למי שיש לו חובות פעילים בהוצאה לפועל, אך קיימות אפשרויות:

גופים מתמחים: חברות מימון פרטיות המתמחות במקרים מורכבים יכולות לאשר הלוואות גם עם חובות בהוצאה לפועל, אך בריביות גבוהות יותר (12%-18%).

הסדר מוקדם: לעיתים כדאי לנסות להגיע להסדר עם ההוצאה לפועל (תשלום של 70%-80% מהחוב) לפני בקשה להלוואה.

ערבות משפחתית: אפשרות לקבלת הלוואה בערבות של בן משפחה עם מצב אשראי תקין.

שאלות נפוצות על הלוואות לסגירת חובות

האם כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס?

בוודאי כן. מינוס בחשבון עולה 15%-18% ריבית שנתית, בעוד הלוואה לסגירת המינוס עולה 6%-12% בלבד. על מינוס של 30,000 ש"ח החיסכון השנתי יכול להגיע ל-3,000 ש"ח.

כמה זמן לוקח לקבל אישור להלוואת איחוד חובות?

תלוי במסלול: הלוואות דיגיטליות (טריא, בלנדר) – 2-24 שעות. הלוואות בנקאיות – 3-7 ימי עסקים. הלוואות גדולות מעל 100,000 ש"ח – 1-2 שבועות.

מה קורה אם לא אוכל להחזיר את ההלוואה לסגירת חובות?

יש פתרונות: רוב המלווים מציעים אפשרות לגרייס (דחיית תשלומים), הארכת תקופת ההחזר, או מחילה חלקית במקרים קיצוניים. חשוב ליצור קשר מוקדם עם המלווה.

האם ניתן לקבל הלוואה לסגירת חובות עם דירוג אשראי נמוך?

כן, אך בתנאים שונים. גמ"חים קהילתיים בד"כ לא בודקים דירוג אשראי. P2P פלטפורמות מציעות ריביות גבוהות יותר (12%-18%) גם לבעלי דירוג נמוך.

מהי ההבדל בין הלוואה לסגירת חובות למחזור משכנתא?

הבדלים עיקריים: מחזור משכנתא זול יותר (3%-5%) אך מסכן את הבית. הלוואה רגילה יקרה יותר (6%-12%) אך ללא סיכון לנכס. המלצה: מחזור משכנתא רק לחובות מעל 100,000 ש"ח.

האם אפשר לקבל הלוואה לסגירת חובות בלי ערבים?

בהחלט. רוב ההלוואות לסגירת חובות עד 80,000 ש"ח לא דורשות ערבים. מעל סכום זה עלולים לדרוש ערב או בטוחות, תלוי בגובה ההכנסה ובדירוג האשראי.

כמה אחוזים מהחוב ניתן לחסוך בהלוואת איחוד חובות?

חיסכון טיפוסי: 30%-50% מהריבית השנתית. דוגמה מעשית: מעבר מריבית מינוס 15% להלוואה 8% = חיסכון של 47% בריבית. על חובות של 50,000 ש"ח זה אומר ירידה מ-7,500 ש"ח בשנה ל-4,000 ש"ח – חיסכון של 3,500 ש"ח בשנה.

מתי לא כדאי לקחת הלוואה לסגירת חובות?

מקרים שלא כדאי: כשהחובות הקיימים כבר בריבית נמוכה (מתחת ל-6%), כשאין יכולת ודאית לעמוד בהחזר חודשי קבוע, או כשהבעיה העיקרית היא הכנסה לא מספקת ולא ניהול חובות. במקרים אלה עדיף לטפל בשורש הבעיה תחילה.

לסיכום: זכרו 3 עקרונות זהב – (1) השוו ריביות אפקטיביות כולל עמלות, (2) וודאו יכולת החזר חודשית, (3) טפלו בבעיה שגרמה לחובות.

לייעוץ אישי חינם ובחירת המסלול המתאים ביותר עבורכם, צרו קשר עם המומחים של רק תבקש בטלפון 053-428-8957 או השאירו פרטים בטופס למטה.