בית
מחשבון עמלת פירעון מוקדם – משכנתא
עודכן לאחרונה: 23/12/2025
חישוב עמלת פירעון מוקדם
⚠️ חשוב לדעת
עמלת ההיוון מחושבת רק כשהריבית בחוזה גבוהה מריבית השוק הנוכחית. אם הריבית בשוק גבוהה יותר – לא תהיה עמלה! החישוב הוא הערכה בלבד – פנו לבנק לקבלת חישוב מדויק.
השוואת עלות פירעון מוקדם בין מסלולים
מסלול 1️⃣
מסלול 2️⃣
💡 טיפ חשוב
לפני מחזור משכנתא, כדאי לבדוק איזה מסלול ישתלם יותר לפרוע. לפעמים עדיף לפרוע רק מסלול אחד ולהשאיר את השני.
טיפים וחוקים לפירעון מוקדם
📜 החוק בישראל
לפי תיקון מס' 9 לחוק הבנקאות (רישוי), הבנקים רשאים לגבות עמלת פירעון מוקדם רק בתנאים מסוימים:
- הפרשי ריביות: עמלה תיגבה רק אם הריבית בחוזה גבוהה מריבית השוק
- הנחה של 20%: הבנק חייב להפחית 20% מעמלת ההיוון
- עמלת אי-הודעה: 0.1% מהסכום אם לא הודעתם 30 יום מראש
- פטורים: ישנם מקרים בהם לא תיגבה עמלה כלל
🎯 מתי אין עמלת פירעון?
- ריבית השוק גבוהה יותר מהריבית בחוזה שלכם
- פירעון של עד 20% מהיתרה בשנה קלנדרית (ללא עמלה)
- פירעון בגין מכירת הנכס (בתנאים מסוימים)
- מעבר בין בנקים (מחזור משכנתא) – יש פטור חלקי
- לאחר שעברו 7 שנים – הנחה גדולה יותר
💰 טיפים לחיסכון בעמלות
- תזמון: בדקו את ריביות השוק לפני פירעון – אם הריבית עלתה, העמלה תהיה נמוכה יותר או אפס
- הודעה מראש: תמיד הודיעו לבנק 30 יום מראש לחסוך 0.1%
- 20% בשנה: נצלו את הפטור לפירעון 20% מהיתרה ללא עמלה
- בדקו מסלולים: לפעמים עדיף לפרוע מסלול אחד ולהשאיר אחר
- משא ומתן: אפשר לנהל מו"מ עם הבנק על גובה העמלה
📊 איך מחושבת העמלה?
עמלת ההיוון (הקנס העיקרי) מחושבת כך:
- לוקחים את הפרש הריביות (ריבית חוזה – ריבית שוק)
- מחשבים את ההפסד של הבנק על כל התקופה שנותרה
- מביאים לערך נוכחי (היוון)
- מפחיתים 20% הנחה קבועה בחוק
בדיקת זכאות למחזור משכנתא
בדקו אם כדאי לכם למחזר את המשכנתא – קבלו הצעה מותאמת אישית
מה זה עמלת פירעון מוקדם במשכנתא?
עמלת פירעון מוקדם היא תשלום שהבנק רשאי לגבות כאשר לווה מחליט לסגור או לפרוע את המשכנתא לפני תום התקופה המקורית. העמלה נועדה לפצות את הבנק על אובדן הריבית שהיה אמור לקבל לאורך התקופה שנותרה.
העמלה העיקרית נקראת "עמלת היוון" והיא מחושבת על בסיס הפרש הריביות בין הריבית בחוזה שלכם לבין הריבית הממוצעת בשוק כיום. אם הריבית בשוק עלתה מעל הריבית שלכם – לא תיגבה עמלה כלל!
למה להשתמש במחשבון עמלת פירעון מוקדם?
לפני שמחליטים למחזר משכנתא או לפרוע אותה מוקדם, חיוני לדעת מה תהיה העלות. המחשבון שלנו עוזר לכם:
- להעריך את גובה העמלה הצפויה לפני פנייה לבנק
- להשוות בין מסלולים שונים ולהחליט איזה עדיף לפרוע
- להבין אם מחזור משכנתא ישתלם לכם כלכלית
- לתכנן את התזמון הנכון לפירעון
שאלות נפוצות על עמלת פירעון מוקדם
הבנק לא יכול לגבות עמלה במספר מקרים: כשהריבית בשוק גבוהה מהריבית בחוזה שלכם, בפירעון עד 20% מהיתרה בשנה קלנדרית, במסלולי ריבית משתנה (פריים), ובמקרים מסוימים של מכירת הנכס או מעבר דירה.
עמלת אי-הודעה היא תשלום של 0.1% מסכום הפירעון שנגבית כאשר לא הודעתם לבנק 30 יום מראש על כוונתכם לפרוע. אפשר לחסוך עמלה זו בקלות על ידי הודעה מוקדמת לבנק.
עמלת ההיוון מחושבת על בסיס הפרש הריביות בין החוזה לשוק, מוכפל בתקופה שנותרה, ומובא לערך נוכחי. לפי החוק, הבנק חייב להפחית 20% מהעמלה המחושבת.
זה תלוי בהפרש הריביות ובתקופה שנותרה. לעתים, גם עם עמלה גבוהה, מחזור לריבית נמוכה יותר יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך התקופה. חשוב לעשות חישוב כולל הכולל את העמלה, עלויות המחזור, והחיסכון הצפוי.
ריביות הייחוס מפורסמות על ידי בנק ישראל ומעודכנות מעת לעת. אפשר למצוא אותן באתר בנק ישראל, או לבקש מהבנק שלכם את הריבית הממוצעת הרלוונטית לסוג המסלול שלכם.
במסלול צמוד מדד, הקרן מתעדכנת לפי מדד המחירים לצרכן, ולכן חישוב העמלה משתנה בהתאם. במסלול לא צמוד, החישוב פשוט יותר כי הקרן קבועה. בדרך כלל, מסלולים צמודים נושאים ריבית נמוכה יותר אך חשופים לאינפלציה.
מאמרים נוספים
מחשבון שוווי אופציות
מחשבון ריבית אפקטיבית
מחשבון קיצור זמן הלוואה
מחשבון פיצויים לתביעות נזקין
מחשבון עצמאי מול שכיר
